Czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca?

Czy spłata pożyczki przed terminem się opłaca?

Z pewnością takie rozwiązanie opłaca się w przypadku szybkich pożyczek - takich, które zaciągasz na stosunkowo krótki okres. Wtedy możesz szybciej pozbyć się zobowiązania i zapłacisz odsetki za krótszy okres. Najlepszym rozwiązaniem w takim przypadku jest telefoniczny lub mailowy kontakt z pożyczkodawcą, poinformowanie go o chęci wcześniejszej spłaty pożyczki i prośba o wyliczenie kwoty pozostałej do spłaty na dzień spłaty pożyczki wraz z uwzględnieniem odsetek. Niektóre firmy pożyczkowe w przypadku zaciągania pożyczki przez internet oferują także możliwość samodzielnego sprawdzenia bieżącego zadłużenia i kwoty do spłaty, która jest codziennie aktualizowana na koncie online.

Kiedy wcześniejsza spłata może okazać się niezbyt korzystnym rozwiązaniem?

Taka sytuacja może mieć miejsce w przypadku tzw. pożyczki hipotecznej, czyli pożyczki, której zabezpieczenie stanowi nieruchomość, a która swoją konstrukcją przypomina raczej kredyt hipoteczny. Ma ona często korzystniejsze oprocentowanie od typowej pożyczki, jednak jest z reguły rozłożona nawet na kilkadziesiąt lat, co może sprawić, że jej wcześniejsza spłata (z powodu wysokości prowizji i kosztów z tym związanych) niezbyt się będzie opłacać. Dlaczego tak się dzieje? Raty co do zasady składają się z kapitału i odsetek. Odsetki są naliczane od kapitału, który pozostał do spłaty. W przypadku tego typu produktów, w pierwszych latach ponad połowę wysokości naszej raty stanowią odsetki i inne koszty, podczas gdy kapitał stanowi jej niewielką część. Z upływem czasu te proporcje ulegają odwróceniu.

Koszty związane z wcześniejszą spłatą pożyczki

W przypadku spłaty całości pożyczki przed terminem, całkowity koszt pożyczki ulega obniżeniu o te koszty i opłaty, które dotyczą okresu o jaki skrócono czas obowiązywania umowy, nawet jeżeli konsument poniósł je przed spłatą pożyczki. Pamiętaj jednak, że pożyczkodawca może zastrzec w umowie prowizję za wcześniejszą spłatę pożyczki, ale tylko pod warunkiem, że spłata przypada na okres w którym stopa oprocentowania pożyczki jest stała, a kwota spłaty za okres 12 kolejnych miesięcy jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw ogłaszanego przez prezesa GUS z grudnia poprzedzającego rok spłaty pożyczki. A mówiąc „po ludzku” chodzi głównie o pożyczki zaciągane na większe kwoty, w których miesięczna rata oscyluje powyżej 1100 zł. Ostatecznie wysokość prowizji nie może przekraczać 1% spłacanej części pożyczki jeżeli okres między datą spłaty, a terminem spłaty przekracza 1 rok, a w przypadku pożyczek na krótki okres do 1 roku, prowizja nie może przekraczać 0,5% spłacanej części kwoty pożyczki. Ponadto prowizja zarówno dla pożyczek na krótki jak i dłuższy okres nie może być wyższa niż odsetki, które konsument byłby zobowiązany zapłacić w okresie między spłatą pożyczki przed terminem, a uzgodnionym terminem zakończenia umowy.

Reasumując, pożyczkodawca ma obowiązek przekazania Ci informacji dotyczącej Twojego prawa do wcześniejszej spłaty pożyczki. Gwarantuje Ci to ustawa o kredycie konsumenckim, a dokładniej art. 48.1 tejże ustawy, który stanowi, że konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie. W umowie powinna być zawarta informacja o ewentualnej prowizji za wcześniejszą spłatę, jednak tylko w uzasadnionych przypadkach - tych, o których była mowa powyżej w tekście. Jednocześnie przysługuje Ci też zwrot poniesionych kosztów pożyczki wyliczony za okres, który Ci jeszcze pozostał do spłaty, w przypadku spłaty pożyczki w terminie.    

Upewnij się, że spłaciłeś zadłużenie

Bardzo ważnym elementem związanym z wcześniejszą spłatą pożyczki jest każdorazowe sprawdzenie czy rzeczywiście nie zalegamy już z żadnymi ratami czy opłatami u pożyczkodawcy. Po wpłaceniu całej pozostałej do spłaty kwoty, warto skontaktować się z pożyczkodawcą i upewnić się, że dana pożyczka została zamknięta i nie mamy już zobowiązań wobec firmy pożyczkowej. Można to zrobić telefonicznie, bądź mailowo. Konsultant infolinii bądź inny pracownik firmy powinien sprawdzić, czy nie pozostały Ci już żadne zaległe należności z tytułu pożyczki i jeśli ten warunek zostanie spełniony, poinformuje Cię o zamknięciu pożyczki.