Samochód to duży wydatek dla gospodarstwa domowego. W związku z tym, wielu konsumentów sięga po kredyt samochodowy i szuka najtańszego finansowania takiego zakupu. Tłumaczymy jak działa kredyt na auto i jak znaleźć najlepszą ofertę.

Kredyt samochodowy to podstawowy produkt dla każdego, kto zastanawia się nad kupnem auta, ale nie zamierza wykładać na zakup pełnej kwoty w gotówce. Chociaż produkt nie wydaje się być skomplikowany, to jednak żeby znaleźć najtańszy i najkorzystniejszy kredyt na auto, trzeba dobrze zrozumieć jaką konstrukcję ma kredyt samochodowy i na co powinniśmy uważać jako klienci.

Jak działa kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy w przeciwieństwie do standardowych kredytów i pożyczek, jest kredytem na konkretny cel. Chociaż nazwa produktu sugeruje samochody, to tak naprawdę w tej kategorii mieszczą się kredyty na różne pojazdy, m.in. motocykle, skutery, quady, kampery, traktory, a czasem nawet maszyny budowlane lub łodzie motorowe – dopuszczalny cel takiego kredytu określony jest w regulaminie. Kredyty samochodowe udzielane są zarówno na nowe, jak i używane pojazdy, które posiadają ważny dowód rejestracyjny.

Maksymalny czas, na jaki zaciągniesz kredyt samochodowy, to z reguły 10 lat, natomiast minimalny to 6 miesięcy. Nie występują tu ściśle określone zasady dla całego sektora finansowego, więc od poszczególnych banków zależą dokładne warunki udzielenia kredytu oraz jego konkretne parametry. O kredyt samochodowy możesz ubiegać się w bankach uniwersalnych z szeroką ofertą produktów, w bankach specjalizujących się w tych kredytach lub wręcz instytucjach finansowych należących do producentów aut. W ten sposób niektóre marki mogą zaoferować kredyt samochodowy już na etapie pokazywania samochodu w firmowym salonie.

Rodzaje kredytów samochodowych

W przeciwieństwie do kredytów gotówkowych, kredyt samochodowy możesz spłacać w różnych wariantach:

  • standardowym – nie różniącym się zasadniczo w spłacie od kredytu gotówkowego. Klient płaci każdego miesiąca ratę składającą się z części kapitałowej i odsetkowej. Nie jest wymagana wtedy z reguły wpłata własna na początku zaciągania zobowiązania.
  • jednoratowym – ten rodzaj kredytu ma bardzo dużą, początkową wpłatę własną, np. 50%, a pozostałą kwotę klient wpłaca, np. po roku. Mówi się na takie kredyty 50/50 lub 60/40, a ich największą zaletą jest to, że nie są one oprocentowane lub klient ponosi minimalne opłaty. Właśnie dlatego oferują je głównie „banki samochodowe”, których „zyskiem” jest sprzedaż auta, a atrakcyjne finansowanie ma nakłonić klienta do zakupu.
  • balonowym – konstrukcja tego kredytu jest nietypowa: klient płaci stosunkowo niską ratę, natomiast na koniec kredytowania musi wpłacić ostatnią ratę w wysokości 20% wartości samochodu w dniu zakupu. Ostatnia rata jest tytułową ratą balonową. W tym kredycie nie jest z reguły wymagana wpłata własna.

Zabezpieczenie kredytu na auto

Kredyt samochodowy jest tańszy niż kredyt gotówkowy. Wynika to z ustanowienia w umowie zabezpieczenia w postaci kupowanego pojazdu. Bank ustanawiając takie zabezpieczenie może sobie pozwolić na niższą cenę kredytu. Bank udzielający kredytu samochodowego może zastosować różne rodzaje zabezpieczeń udzielanej wierzytelności. Najpopularniejszą jest cesja praw z polisy autocasco. Może być to również depozyt karty pojazdu i przewłaszczenie z warunkiem zawieszającym. W przypadku wysokich kwot pożyczki, banki mogą zaproponować dodatkowe zabezpieczenia takie jak konieczność wykupienia ubezpieczeń, np. przed utratą pracy.

Jakie są koszty kredytu?

Nominalne oprocentowanie to nie wszystko, co musi zapłacić klient w trakcie spłaty kredytu samochodowego. Oprócz oprocentowania powinieneś zwracać uwagę na prowizję za udzielenie kredytu oraz ewentualnie opłatę przygotowawczą i ubezpieczenie kredytu. Dobrym sposobem na znalezienie najtańszego kredytu samochodowego jest sugerowanie się wskaźnikiem RRSO, czyli roczną rzeczywistą stopą oprocentowania. W ten sposób widać jak rozłożone są wszystkie koszty, a wskaźnik dobrze odzwierciedla ceny kredytów spłacanych przez kilka lat. Jeśli do tego przeanalizujesz pełną symulację spłaty i całkowite koszty kredytu, porównanie ofert nie powinno być problemem.

Bardzo ważne jest także dokładne przestudiowanie tabeli opłat i prowizji. Może się okazać, że obowiązkowe AC wraz z ubezpieczeniem na życie kredytobiorcy będą znacząco zwiększać koszty finansowania. Problem w tym, że polisy są cedowane na bank i stanowią zabezpieczenie instytucji. W związku z tym często nie ma możliwości pominięcia tych kosztów.

A może inna forma finansowania?

Zdarzają się sytuacje, gdy klientom zależy na czasie, więc sięgają po kredyty gotówkowe, udzielane z reguły dużo szybciej niż kredyty samochodowe. Oczywiście można wykonać taką operację – auto można sfinansować zarówno kredytem gotówkowym, pożyczką samochodową czy ratalną lub nawet kartą kredytową. Warto jednak poważnie przeanalizować koszty, bo kredyty samochodowe są dużo korzystniejsze ze względu na odpowiednie zabezpieczenie w postaci kupowanego pojazdu. Z finansowego punktu widzenia, warto zainwestować swój czas i przeanalizować aktualne oferty, żeby wybrać nie najszybszą, a najkorzystniejszą ofertę.

Porównaj oferty samodzielnie

W internecie znajdziesz dziesiątki narzędzi, które będą próbowały porównać aktualne oferty kredytów samochodowych i pokazać je w formie rankingu. Comperia, Rankomat, Totalmoney czy Bankier to jedne z najpopularniejszych serwisów, które agregują aktualne oferty kredytów samochodowych. Tyle tylko, że są to zawsze formy symulacji bazujące na wprowadzonych danych i przykładowych modelach transakcji, a porównywać powinno się symulacje kredytów dla pojazdu, który konkretnie kupujesz i Twojej aktualnej sytuacji finansowej.

Kupując auto z salonu, możesz od razu otrzymać ofertę z „banku samochodowego” danej marki lub od doradcy współpracującego z danym salonem. Te oferty mogą być korzystne przy droższych autach i ich zwykle w internecie nie znajdziesz, są proponowane klientowi bezpośrednio w salonie. Porównując różne kredyty samochodowe, warto patrzeć nie tylko na RRSO i całkowity koszt kredytu, ale wszędzie prosić o konkretne symulacje kredytów. W ten sposób zyskujesz pełny obraz sytuacji i możesz daną symulację porównać do sytuacji swojego budżetu domowego.

5
/ 5
(liczba głosów: 
2
)
Twoja ocena

Autor:

Tomasz Jaroszek

Ekspert Kapitalni.org
Były dziennikarz ekonomiczny, obecnie bloger i fan nowych mediów. Z rynkem finansowym związany od ponad 7 lat. Był redaktorem działu finanse w Comperia.pl, redaktorem naczelnym Przeglądu Finansowego Bankier.pl, prowadził studio telewizyjne Bankier.pl. Obecnie występuje w mediach jako komentator gospodarki i giełdy. Właściciel Jaroszek Consulting. Wspierał swoimi usługami takie firmy jak Diners Club, X-Trade Brokers, NaTemat.pl, AIP Businness Link. Współautor książki o giełdzie „Ryzykować trzeba umieć”, autor bloga Doradca.tv.

Nasi Partnerzy

logo
logo
logo
logo
logo
logo
logo
logo
logo
logo
logo
logo

Ta strona używa ciasteczek (cookies), dzięki którym nasz serwis może działać lepiej. Więcej informacji znajdziesz w naszej Polityce cookies

Ok, rozumiem.