Musisz, a czasami po prostu chcesz wziąć kredyt na realizację niezbędnych wydatków, ale chciałbyś żeby jego koszt był jak najniższy? Jeżeli możesz otrzymać tańszy kredyt to nie warto przepłacać. Czy wiesz jednak jak porównać oferty kredytów? Czy wystarczy podjąć decyzję na podstawie informacji zawartych w reklamie? A może wystarczy skorzystać z tzw. „porównywarki kredytów”?

Czy informacje zawarte w reklamach wystarczą do podjęcia decyzji o wyborze oferty pożyczki lub kredytu?

Oferta rynkowa kredytów jest bardzo szeroka. W telewizji, w prasie i w internecie, a czasami na latarni ulicznej spotkasz się z wieloma reklamami pożyczek. Pamiętaj, że reklama kieruje się swoimi zasadami. Chodzi o wyeksponowanie korzyści, podkreślenie informacji, że łatwo możesz otrzymać potrzebne Ci pieniądze. Reklama często w sposób zabawny albo intrygujący prezentuje określony produkt kredytowy po to, abyś zainteresował się potencjalną ofertą, a nie tym co oferują konkurenci. W reklamie telewizyjnej najważniejsze informacje napisane są zazwyczaj najdrobniejszą czcionką co nie ułatwia Twojego zadania. Postaraj się wczytać we wszystkie informacje - nie poprzestawaj tylko na ogólnym wrażeniu.

Może się także zdarzyć, że określona reklama nie będzie zgodna z prawem. Przykładem są reklamy wykorzystujące hasło „pożyczka bez BIK”. Skrót „BIK” dotyczy Biura Informacji Kredytowej S.A. z siedzibą w Warszawie, które przechowuje dane dotyczące sytuacji finansowej konsumentów. Informacje te są brane przez kredytodawców pod uwagę przy ocenie Twojej zdolności kredytowej. Reklama, która wykorzystuje wspomniane hasło może sugerować, że otrzymasz kredyt lub pożyczkę bez posiadania zdolności kredytowej (czego polskie prawo zabrania). Jeżeli spotkasz się z takimi ofertami powinieneś o tym fakcie powiadomić Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Rzecznika Finansowego lub Rzecznika Konsumentów, który działa w Twoim mieście lub powiecie.

Nie ulegaj  pierwszemu wrażeniu jakie daje Ci reklama. Jako konsument możesz spotkać się z tzw. reklamą wizerunkową. W tym przypadku nie spodziewaj się, że jakieś konkretne dane o możliwości otrzymania pożyczki znajdziesz w spocie reklamowym. Taka reklama ma na celu zbudowanie u odbiorcy świadomości danej marki oraz zwiększenie jej rozpoznawalności na rynku. Wszystkie reklamy wizerunkowe dążą do wzbudzenia zainteresowania i zaufania u potencjalnego klienta istnieniem oferty określonego kredytodawcy ale nie zawierają żadnych danych na podstawie których mógłbyś podjąć decyzję.

Inaczej jest w przypadku tzw. reklamy produktowej, która ma na celu sprzedaż konkretnych produktów i usług. Zgodnie z ustawą z dnia 12 maja 2011r. o kredycie konsumenckim, w przypadku gdy w reklamie jest mowa o koszcie kredytu lub pożyczki, kredytodawca jest zobowiązany podać konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny informacje o:

  • stopie oprocentowania kredytu wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym koszcie kredytu
  • całkowitej kwocie kredytu
  • rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO)

Te informacje, kredytodawca zwykle umieszcza na dole reklamy i tam po raz pierwszy możesz zobaczyć jakie są potencjalne koszty zaciągnięcia kredytu lub pożyczki. Musisz wiedzieć, że te informacje nie dotyczą konkretnie Ciebie ale tzw. reprezentatywnego przykładu. Przy określaniu reprezentatywnego przykładu kredytodawca musi określić warunki umowy o kredyt konsumencki, na których spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju.

Możesz spotkać się także z tzw. "porównywarkami kredytów konsumenckich". Dzięki nim możesz poznać ofertę wielu firm i porównać je między sobą. Pamiętaj jednak, że dopiero dokładne sprawdzenie konkretnej oferty da Ci wiedzę o rzeczywistych warunkach przyznania kredytu.

Formularz informacyjny – źródło Twoich danych o pożyczce

W przypadku  kiedy zwrócisz się do konkretnego kredytodawcy lub pośrednika kredytowego z wnioskiem o kredyt musisz otrzymać formularz informacyjny. Znajdziesz tam wszystkie wymagane prawem informacje, a w pkt 3 także informacje o całkowitym koszcie kredytu i RRSO. To najważniejszy moment. Informacje o koszcie i RRSO będą adekwatne do wnioskowanej przez Ciebie kwoty kredytu, liczby rat i oceny Twojej zdolności kredytowej.

Nie musisz od razu skorzystać z oferty. Termin ważności formularza wynosi co najmniej 1 dzień roboczy. Możesz zatem sprawdzić wiele ofert i porównać koszty oraz RRSO i wybrać taką, która będzie dla Ciebie najkorzystniejsza.

Ponadto zgodnie z art. 53 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim masz prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy. Oznacza to na przykład, że jeżeli już po zawarciu umowy znalazłbyś korzystniejszą dla siebie ofertę, możesz zrezygnować na korzyść nowej, lepszej. Wtedy musisz zwrócić niezwłocznie kredytodawcy kwotę udostępnionego kredytu wraz z odsetkami.

 

Autor:

Krzysztof Podgórski

Fundacja "Mercatus et Civis"
Prawnik. Absolwent Wydziału Prawa Kanonicznego i Świeckiego Katolickiego Uniwersytetu Lubelskiego. Od 1999 r. zajmuje się ochroną praw i interesów konsumentów. Prezes Stowarzyszenia Rzeczników Konsumentów. Członek Rady Krajowej Rzeczników Konsumentów przy Prezesie UOKiK oraz Wiceprzewodniczący Rady Konsultacyjnej ds. Ochrony Konsumentów przy Zarządzie Województwa Małopolskiego. Mediator. Ukończył aplikację administracyjną w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych, Studia podyplomowe z zakresu prawa konkurencji i ochrony konsumentów oraz z zakresu Prawa Europejskiego na Uniwersytecie Jagiellońskim. Autor komentarzy eksperckich, artykułów (w tym naukowych) i komentarzy w prasie codziennej, współredaktor publikacji naukowych z zakresu ochrony konsumentów. Prowadzi wykłady m.in. z zakresu prawa konsumenckiego w Małopolskiej Wyższej Szkole Ekonomicznej w Tarnowie. Prowadził także m.in. wykłady dla aplikantów w Krajowej Szkole Sądownictwa i Prokuratury w Krakowie. Specjalizuje się w prawie konsumenckim, interesuje się w również zagadnieniami z zakresu ochrony konkurencji i obrotu gospodarczego. Posiada doświadczenie procesowe.

aalka

06.06.2017 16:46

Przydatne wiadomości.

wongalubek

06.06.2017 00:31

warto wiedzieć

Nasi Partnerzy

logo
logo
logo
logo
logo
logo
logo
logo

Ta strona używa ciasteczek (cookies), dzięki którym nasz serwis może działać lepiej. Więcej informacji znajdziesz w naszej Polityce cookies

Ok, rozumiem.