Badanie zdolności kredytowej - jakie są różnice między wiarygodnością kredytowa a zdolnością kredytową?
Jakie są ważne różnice pomiędzy zdolnością a wiarygodnością kredytową?
Pytanie od: Małgorzata
Analizę zdolności kredytowej bank dzieli na dwie podstawowe części - ilościową i jakościową.
Zdolność kredytowa - na czym polega ilościowa analiza zdolności kredytowej?
Analiza ilościowa (zdolność kredytowa) to przede wszystkim analiza sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy, a w tym:
- uzyskiwane dochody
- miesięczne koszty utrzymania (czynsz, opłaty za media itp.)
- obecne zadłużenie, np. spłacane obecnie kredyty, wysokość zadłużenia z kart kredytowych, dostępne limity, poręczone kredyty
Mówiąc najogólniej bank porównuje nasze przychody i nasze wydatki w skali miesiąca, aby stwierdzić czy zostają nam jakieś nadwyżki, które mogą posłużyć do spłaty nowego kredytu. Musimy pamiętać, że dla banku dość istotne jest źródło dochodów (np. umowa o pracę, umowa zlecenie itp.), które w każdym przypadku musi być legalne.
Wiarygodność kredytowa - na czym polega jakościowa analiza zdolności kredytowej?
Druga część analizy to analiza jakościowa czyli sprawdzenie takich danych, które mają istotny wpływ na skłonność przyszłego klienta do wywiązywania się z zaciągniętych zobowiązań tzn.:
- cechy osobowe takie jak: wiek, stan cywilny, liczba osób będących na jego utrzymaniu, status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód, zajmowane stanowisko
- historię kredytową, która pokazuje, czy dana osoba sumiennie spłacała wcześniej zaciągnięte zobowiązania finansowe - ten właśnie element to badanie wiarygodności kredytowej
W trakcie analizy zdolności kredytowej bank pobiera raport z BIK, aby dowiedzieć się czy aktualnie posiadamy jakieś zobowiązania i jak spłacaliśmy nasze wcześniejsze kredyty lub pożyczki.
Każda osoba mająca w planach wzięcie kredytu powinna sama z odpowiednim wyprzedzeniem zweryfikować swoją historię w BIK. Zdarza się, że zapomnieliśmy o jakiejś karcie kredytowej, narosły odsetki w związku z różnicą kursową bądź dane nie zostały właściwie zaktualizowane. Unikniemy w ten sposób przykrych niespodzianek.
