Ocena punktowa w BIK - czy chwilówki wpływają na zdolność kredytową?
Witam, czy pożyczki ratalne takie jakie oferuje na przykład wonga.com mają wpływ na ocenę punktową w BIK? Czy sumienna spłata takich pożyczek może pozytywnie wpływać na historię kredytową w BIK?
Pytanie od: Piotr
Ponad 40 firm pożyczkowych współpracuje z BIK weryfikując wiarygodność kredytową swoich klientów i przekazując dane dotyczące terminowości spłat zaciągniętych przez nich pożyczek. Oznacza to, że sumienna, terminowa spłata rat pożyczek ma wpływ na budowanie dobrej historii kredytowej w BIK.
Profil klienta
Podstawowy model scoringowy wykorzystywany przez banki i generujący oceny dla konsumentów BIK jest modelem zbudowanym na bazie danych pochodzących z sektora bankowego i nie uwzględnia danych z sektora pożyczkowego. Ten właśnie scoring prognozuje prawdopodobieństwo tego, że osoba wnioskująca o kredyt przestanie go spłacać. W praktyce, profil tej osoby porównywany jest z profilami innych osób, które wcześniej korzystały z kredytów bankowych. Im bardziej profil danego klienta jest podobny do profilu osób, które spłacały swoje kredyty terminowo, tym jego ocena będzie wyższa.
Ryzyko kredytowe
Analizy BIK pokazują, iż klienci banków i firm pożyczkowych są różni pod względem potrzeb i zwyczajów kredytowych. Co prawda 80% pożyczkobiorców posiada jednocześnie kredyty w sektorze bankowym, jednak klienci firm pożyczkowych reprezentują wyższe ryzyko kredytowe. Blisko 40% pożyczkobiorców posiada zobowiązania przeterminowane ponad 90 dni. Dla porównania klienci z przeterminowaniem ponad 90 dni, którzy posiadają tylko kredyty w bankach i nie posiadają jednocześnie pożyczek, stanowią jedynie 8,2%. Różnicę tą widać również w średnich ocenach punktowych generowanych dla klientów banków jak i klientów firm pożyczkowych. Klienci bankowi osiągają średnią ocenę na poziomie 583 pkt., zaś klienci firm pożyczkowych 423 pkt.
Modele scoringowe
Warto pamiętać, iż banki korzystają z różnych modeli scoringowych prognozujących rożne zjawiska i niektóre z nich wykorzystują dane z sektora pożyczkowego. Nie należy jednak zapominać, iż scoring jest narzędziem pomocniczym w ogólnej ocenie zdolności kredytowej, tak więc bez względu na to czy obecny model uwzględnia dane z firm pożyczkowych, czy też nie, terminowe spłaty i pozytywna historia zawsze będą działały na korzyść klienta.
