Scoring kredytowy - czym jest i jak się go wylicza?

Co to jest scoring kredytowy i jakie dane używane są do jego wyliczenia?

Pytanie od: Małgorzata


Nasz ekspert odpowiada

Wyjaśnienie zasad działania modelu scoringowego nie jest łatwe ponieważ oparty jest on na skomplikowanych regułach matematycznych. Trzeba też wiedzieć, że banki mogą stosować różne rodzaje scoringu, na rożnych etapach współpracy z danym klientem. W zależności od potrzeb może dotyczyć danej osoby bądź kredytu, o który wnioskuje.

Na czym polega scoring BIK?

Jednym z rodzajów scoringu jest scoring biura kredytowego. Oparty jest on na danych historycznych pochodzących z rożnych banków, dotyczących danej osoby i posiadanych przez nią produktów kredytowych. Najczęstszym zastosowaniem ocen punktowych w banku jest wsparcie decyzji o udzieleniu bądź odmowie kredytu. Ocena jest prognozą tego czy dana osoba przestanie spłacać kredyt, o który wnioskuje. Nie należy więc mylić oceny scoringowej z całościową analizą oceny zdolności kredytowej.

Scoring BIK jest przykładem scoringu biura kredytowego, który prognozuje ryzyko kredytowe na podstawie szerokiego zakresu danych o kredytobiorcy, o danym kredycie oraz o jego przeszłej i aktualnej współpracy z daną instytucją. Tak więc zmiana danych budujących historię kredytową może mieć wpływ na wysokość oceny punktowej.

Co może wpływać na zmianę scoringu?

  • spłata kolejnej raty,

  • pojawienie się opóźnienia w spłacie raty,

  • zadłużenie na karcie kredytowej,

  • zadłużenie w limicie odnawialnym,

  • całkowita spłata kredytu,

  • zaciągnięcie nowego kredytu,

  • duża liczba zapytań,

  • czas.

W jakim czasie informacje w BIK muszą być aktualizowane?

Należy pamiętać, że informacje dotyczące stanu danego zobowiązania spływają do BIK prawie na bieżąco. Banki mają obowiązek aktualizowania wszystkich danych w terminie maksymalnie 7 dni od pojawienia się jakiejkolwiek zmiany. Dodatkową informacją w bazie BIK są wszystkie zapytania kredytowe, które zazwyczaj towarzyszą poszukiwaniom i weryfikacji ofert kredytowych w różnych bankach.

Wiemy już jakiego rodzaju sytuacje mogą mieć wpływ na ocenę. Warto również zadać sobie pytanie, w jakim stopniu nasze poczynania kredytowe mają wpływ na jej wzrost lub spadek.

Scoring kredytowy punktacja - z czego w wynikają różnice w scoringu?

Biorąc pod uwagę fakt, iż ocena punktowa generowana jest na dany moment, a zmienność danych w czasie jest dość duża, może się zdarzyć, że za każdym razem będziemy otrzymywać inny wynik naszego scoringu, a różnice w jego wysokości będą zależały od tego, jak istotne zmiany w danych nastąpiły od ostatniego naliczenia oceny. Podobne zdarzenia mogą wpłynąć w inny sposób na ocenę punktową ze względu na fakt, iż w ostatnim czasie zaistniały inne zmiany, które były istotne w danym modelu scoringowym. Ważny jest też czas jaki upłynął od wystąpienia pewnych zdarzeń kredytowych.

Co daje zgoda na przetwarzanie informacji o zobowiązaniach kredytowych?

Jeśli chcemy, żeby nasze spłacone kredyty były brane pod uwagę przy naliczaniu oceny punktowej, musimy wyrazić zgodę na przetwarzanie informacji o nich. Bez tej zgody informacje o spłaconych w terminie kredytach nie są dostępne dla banków. Jeśli wszystko spłacaliśmy w terminie, warto wyrazić tę zgodę, ponieważ w ten sposób możemy poprawić swój scoring.

2.6
/ 5
(liczba głosów: 
7
)
Twoja ocena

Bardzo prawdopodobne, że odpowiedź na nurtujące cię pytanie znajduje się już w naszej bazie. Sprawdź to! W tym celu w okienku poniżej opisz hasłowo swój problem – postaraj się ograniczyć do trzech–czterech słów. Jeżeli wynik będzie negatywny, zadaj pytanie, korzystając z formularza.

Zadaj pytanie

Nasi eksperci dołożą wszelkich starań, aby szybko odpowiedzieć na Twoje pytanie. Mimo to w niektórych przypadkach czas oczekiwania na odpowiedź może wynosić od kilku do kilkunastu dni. Redakcja zastrzega sobie prawo niepublikowania pytań zadawanych wielokrotnie lub tych, na które odpowiedzi pojawiły się już w serwisie.

Nasi Partnerzy

logo
logo
logo
logo
logo
logo
logo
logo
logo
logo
logo

Ta strona używa ciasteczek (cookies), dzięki którym nasz serwis może działać lepiej. Więcej informacji znajdziesz w naszej Polityce cookies

Ok, rozumiem.