Wkład własny a kredyt hipoteczny
Czy zawsze wkład własny przy kredycie hipotecznym jest wymagany? Czy posiadanie większej kwoty niż jego wartość pozwoli otrzymać lepszą ofertę?
Pytanie od: SKJohn
Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego banki nie mogą udzielać kredytów hipotecznych na 100% wartości nieruchomości. Od stycznia 2017 roku według prawa minimalny wkład własny powinien wynosić nie mniej niż 20% wartości nabywanej nieruchomości.
Wysokość wkładu ma wpływ na liczbę potencjalnych banków, w których możemy starać się o kredyt. Warunkuje on także oprocentowanie danej pożyczki oraz jej marżę, którą będziemy musieli zapłacić. Poza tym, duży wkład własny ułatwia negocjacje z pośrednikami banków. Oznacza to, że może nam zagwarantować lepsze warunki kredytu.
Co wpływa na wysokość wkładu własnego?
Wkład własny w kredyt hipoteczny nie musi być identyczny w przypadku każdego kredytobiorcy. Istnieją bowiem czynniki, które mogą go znacznie obniżyć. Najważniejszym z nich jest wysokość naszych oszczędności, które udało nam się zgromadzić.
Wkład własny przy kredycie hipotecznym warunkuje również nasze zatrudnienie i zdolność kredytowa. Jeżeli jest ono stabilne i zapewnia nam wysokie zarobki, a wykonywana branża jest ceniona na rynku pracy, to zdecydowanie łatwiej będzie nam uzyskać dobre warunki pożyczki. Dodatkowo umacnia to przejrzysta historia kredytowa, bez zaległych zobowiązań finansowych wpisanych do rejestru dłużników.
Na wysokość wkładu własnego ma wpływ także nasze podejście. Osoby, które dbają o dopełnienie wszystkich formalności z należytą starannością i w określonych terminach, są postrzegane jako odpowiedzialne i solidne, a w związku z tym - godne uzyskania kredytu.
Jak obliczyć wkład własny?
Wkład własny obliczany jest na podstawie wartości posiadłości, którą chcemy nabyć, a nie na podstawie wysokości kredytu. Dzieje się tak, ponieważ to właśnie na niej oparte będzie zabezpieczenie banku. Wyliczając wkład własny do kredytu hipotecznego musisz wziąć pod uwagę cenę:
- mieszkania, zależną od tego, czy nabywasz je z rynku pierwotnego, czy wtórnego;
- budowy domu, według niższej wartości z kosztorysu lub operatu szacunkowego oraz działki, na której będzie on stał, jeśli jej kupno wchodzi w koszta kredytu;
- wykończenia lub remontu oszacowaną przez rzeczoznawcę, jeśli będzie ona wchodzić w koszta kredytu.
Przykładowo, jeżeli potrzebujesz kredytu hipotecznego na mieszkanie o wysokości 300 tys. zł, a jego wkład własny ustalony został na 20%, to będzie to kwota 60 tys. zł. Pamiętaj jednak, że kwota ta może ulec zmniejszeniu, jeśli będziesz w stanie wykazać czynniki przemawiające na Twoją korzyść.
