Co to jest wskaźnik ltv?

LTV (loan to value) to wskaźnik, którym posługują się banki przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Jego wysokość zależy przede wszystkim od wysokości wkładu własnego. Wyrażany jest on procentowo. Najprościej mówiąc to stosunek kwoty kredytu do wartości jego zabezpieczenia. Dlaczego warto znać pojęcie wskaźnika LTV i jaki ma wpływ na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego?

Wskaźnik LTV - co to jest?

Skrót LTV pochodzi z języka angielskiego i w dosłownym tłumaczenia oznacza pożyczkę do wartości. LTV to wskaźnik używany przy kredytach hipotecznych, określający relację pomiędzy wysokością kredytu do wartości zabezpieczenia, czyli nieruchomości.

Najlepiej zrozumieć ten wskaźnik na konkretnym przykładzie – jeśli nasza nieruchomość jest warta 200 tys. zł i bank udziela kredytu na 200 tys. zł, to wskaźnik wynosi równo 100%. Jeśli kredyt wyniesie np. 160 tys. zł, to LTV wyniesie już tylko 80%.

W czasie boomu kredytowego zdarzały się sytuacje, że LTV sięgał nawet 130%, ponieważ banki pożyczały dodatkową gotówkę na wykończenie mieszkania. Im wyższe LTV tym większe prawdopodobieństwo, że bank będzie wymagał dodatkowego zabezpieczenia, np. ubezpieczenia od brakującego wkładu własnego.

Do czego służy wskaźnik LTV?

Wskaźnik LTV służy głównie do oceny ryzyka kredytowego. Jest ono szacowane każdorazowo. Przy kredycie hipotecznym banki przykładają do niego szczególną uwagę, ponieważ są to kredyty udzielane na długi okres (nawet 30 lat). Im większa suma pożyczki w relacji do wartości zabezpieczenia, tym bardziej rośnie ryzyko kredytowe. W ciągu 15-25 lat wartość nieruchomości może bowiem znacząco spaść.

Co wpływa na wskaźnik LTV?

Na loan to value wpływa kwota kredytu oraz wartość zabezpieczenia. Sam wzór na LTV jest bardzo prosty. Jest to wysokość udzielonego kredytu podzielona przez wartość nieruchomości i przemnożona przez 100%. Elementem pośredni, który ma znaczenie dla wskaźnika LTV jest wartość wkładu własnego, chociaż to do niego największą uwagę przywiązuje na początku kredytobiorca.

Maksymalna wartość wskaźnika LTV - ile wynosi?

Im wyższa wartość LTV, tym wyższe ryzyko przyznania kredytu. Z tego też względu ustalony został maksymalny poziom ltv. Jego przekroczenie wiąże się w odrzuceniem wniosku o przyznanie kredytu. Jeszcze kilka lat temu jego wartość mogła sięgać nawet 100%, lecz obecnie może wynieść maksymalnie 90% (niektóre banki stosują wartość 80%). Wynika to z zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego. Wprowadzone obostrzenia w wysokości wskaźnika LTV są bowiem wynikiem kryzysu finansowego, który miał miejsce w latach 2007-2009, kiedy to udzielano kredytów hipotecznych wysokiego ryzyka na skalę masową, w tym również z LTV na poziomach sięgających nawet 120-130%.