Jak zarabiać na karcie kredytowej dzięki dyscyplinie finansowej?

Czym charakteryzuje się karta kredytowa?

Karta kredytowa z wyglądu nie różni się od innego rodzaju kart. Różnica kryje się natomiast w konstrukcji tego produktu. W odróżnieniu od kart debetowych, które wydawane są do kont osobistych, karta kredytowa nie wymaga posiadania konta. Użytkownik karty kredytowej dostaje określony przez bank limit kredytowy, który może wykorzystywać wedle własnego uznania. Co ważne, karta kredytowa ma sięgający nawet 56 dni okres bezodsetkowy. Jeśli w tym czasie spłacisz zadłużenie, nie zapłacisz ani grosza za korzystanie z kredytu.

Jak działa karta kredytowa?

Załóżmy, że okres rozliczeniowy karty pokrywa się z początkiem i końcem miesiąca kalendarzowego. Od pierwszego do trzydziestego dokonujesz za pomocą karty zakupów w sklepach. W tym czasie korzystasz z przyznanego w ramach karty limitu, czyli nie wydajesz swoich pieniędzy. Trzydziestego dnia miesiąca, czyli ostatniego dnia okresu rozliczeniowego, bank sumuje ile wydałeś i przesyła Ci wyciąg z wyznaczonym terminem spłaty.

Od tego momentu masz 25 - 27 dni (w zależności od oferty banku) na spłatę zadłużenia. Jeśli wyrobisz się w terminie i spłacisz zaciągnięte zobowiązanie, bank nie naliczy Ci odsetek – nie zapłacisz nic za korzystanie z pieniędzy banku. Te dodatkowe 25 - 27 dni określa się w żargonie bankowym terminem grace period.

Co to oznacza w praktyce? Jeśli dokonasz zakupu na początku okresu rozliczeniowego, czyli w naszym przypadku na początku miesiąca, to zadłużenie możesz spłacić dopiero po 56 dniach. To niemal dwa miesiące darmowego kredytu! Ale uważaj, jeśli nie wyrobisz się w terminie ze spłatą zobowiązania, bank zacznie Ci naliczać standardowe odsetki.

Dzięki karcie kredytowej wykorzystujesz pieniądze banku, a nie swoje oszczędności

Możliwość korzystania z darmowego kredytu może okazać się przydatna pod wieloma względami. Przede wszystkim w tym czasie nie musisz wydawać własnych pieniędzy, które mogą leżeć na koncie oszczędnościowym i zarabiać. Płacisz za środki z banku, a dopiero na koniec miesiąca regulujesz zadłużenie.

Karta kredytowa jest także dobrym sposobem na chwilowe podreperowanie domowego budżetu w awaryjnych sytuacjach. Na przykład w sytuacji, gdy Twój pracodawca spóźnia się z wypłatą pensji lub trafił Ci się nieprzewidziany wydatek. Nie musisz wtedy korzystać ze standardowego kredytu i płacić odsetek. Możesz sięgnąć po nieoprocentowaną pożyczkę z banku. W ten sposób oszczędzasz na kosztach kredytu.

Karty kredytowe mają także inne zalety, które mogą przynieść dodatkowe korzyści użytkownikowi. Wiele banków proponuje użytkownikom kart kredytowych rabaty w określonych punktach handlowo usługowych. Lista sklepów, w których można wykorzystać rabat dostępna jest na stronach internetowych poszczególnych banków. W niektórych przypadkach rabaty są całkiem spore i sięgają kilkudziesięciu procent w stosunku do standardowej ceny. W zależności od karty rabat naliczany jest od razu przy kasie lub zwracany na koniec miesiąca na rachunek karty kredytowej.

Szukaj kart kredytowych z funkcją moneyback

Niektóre karty oferują tak zwaną usługę moneyback. Jest to zwrot określonego procentu od wydatków dokonanych za pomocą karty kredytowej. Z reguły wynosi on od 1 do 5%. Czasami dotyczy tylko wybranych branż – na przykład stacji paliw, supermarketów czy aptek. Jeśli zatankujesz auto za 300 zł, a bank oferuje zwrot w wysokości 3%, to na każdym takim tankowaniu oszczędzisz 9 zł.  Zwrot naliczany jest na koniec miesiąca i wpływa jako dodatkowa kwota na rachunek karty.

Są też banki, które pozwalają korzystać z różnego rodzaju programów lojalnościowych. Wydając pieniądze na zakupach, zbierasz przy okazji punkty. Później możesz je wymienić na nagrody z katalogu. Czasami są to gadżety, ale mogą to być też zniżki na bilety samolotowe czy inne usługi.

Wiele banków oferuje jeszcze jedną usługę, która pozwala zaoszczędzić na kosztach kredytu – kredyt ratalny w karcie kredytowej. Jeśli wiesz, że zaciągasz kredyt, którego nie będziesz w stanie spłacić w ciągu okresu bezodsetkowego, możesz poprosić bank o rozłożenie zobowiązania na stałe, równe raty. Z reguły taki kredyt jest niżej oprocentowany niż standardowa pożyczka gotówkowa. Bank pozwoli Ci spłacić zadłużenie w 6 czy 12 równych ratach. To też jest dodatkowy sposób pozwalający zaoszczędzić na odsetkach.

Jakie pułapki kryją karty kredytowe?

Pamiętaj, że karty kredytowe nie są pozbawione pułapek. Największą z nich są opłaty związane z transakcjami gotówkowymi, czyli wypłatą gotówki z bankomatów. W tym przypadku nie obowiązuje bowiem okres bezodsetkowy – bank zaczyna naliczać odsetki od razu jak wyciągniesz gotówkę z bankomatu. Dodatkowo taka wypłata jest obłożona wysoką prowizją. Dlatego karta kredytowa nie nadaje się do obrotu gotówkowego.

Inna pułapka kryje się w prowizjach pobieranych za przelewy z karty kredytowej. Większość banków umożliwia wykorzystanie limitu w karcie w formie przelewu z rachunku. Za taką operację też pobierana jest kilkuprocentowa prowizja. Zanim zdecydujesz się w ten sposób wycofać pieniądze z karty upewnij się też, czy bank traktuje przelew z karty jako transakcję bezgotówkową czy jako transakcję gotówkową. Z reguły przelew jest równoznaczny z wypłatą gotówki w bankomacie – od razu naliczane są odsetki. W ten sposób bank zabezpiecza się przed tym, by klienci nie przelewali pieniędzy z karty na lokaty.

Musisz też pamiętać, że banki wymagają od posiadaczy, by aktywnie korzystali z kart. Jeśli weźmiesz kartę, ale nie będziesz jej używał, bank będzie naliczał opłatę miesięczną lub roczną. W zależności od typu karty (srebrna, złota, platynowa) opłata roczna może sięgać od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych.

Jeśli nie zamierzasz spłacać zadłużenia w terminie bezodsetkowym, możesz dokonać spłaty w ratach o dowolnej wysokości. Bank wymaga jednak, by nie były one niższe niż około 3 - 5% pożyczonej kwoty. Jeśli będziesz przeciągał spłatę na kolejne miesiące i spłacał jedynie kwotę minimalną, koszt kredytu będzie coraz większy. Dlatego warto regulować zadłużenie możliwie najszybciej.