Dlaczego pojawiają się problemy ze spłatą?
Problemy ze spłatą mogą wynikać z:
- nieodpowiedniego zarządzania domowym budżetem
- nieprzewidzianych wydatków
- problemów z pracą lub ze zdrowiem
- braku oszczędności
Jeśli nie masz poduszki finansowej, czyli odłożonej puli pieniędzy, która może uratować Cię w takiej sytuacji, to każda z powyższych przyczyn spowoduje u Ciebie problemy finansowe. Problemy ze spłatą rat to nie koniec świata. Co możesz zrobić?
- skontaktuj się z instytucją i szczerze porozmawiaj – powiedz doradcy, że masz problem ze spłatą rat i wspólnie poszukajcie rozwiązania satysfakcjonującego obie strony. Z pewnością masz większe szanse na kompromis, jeśli skontaktujesz się z doradcą, niż kiedy zaczniesz "zamiatać problem pod dywan"
- szukaj rozwiązania w umowie – niektóre pożyczki i kredyty mają "wakacje kredytowe", czyli zawieszenie spłaty rat nawet na kilka miesięcy. Wydłuża to okres samej spłaty pożyczki o kolejne miesiące, ale daje możliwość odciążenia domowego budżetu, gdy przez np. 3 miesiące nie musisz płacić raty
- możesz wystąpić do instytucji z wnioskiem o rozwiązania takie jak zmniejszenie wysokości rat na określony czas lub nawet zmianę sposobu spłacania pożyczki lub kredytu. Kluczowe jest umotywowanie wniosku – absolutnie szczerze i dokładnie powinieneś opisać swoją sytuację i udowodnić instytucji, że jeśli zgodzi się na proponowane rozwiązanie i specjalne warunki, to tak naprawdę będzie to układ win-win, w którym obie strony będą zadowolone
- zastanów się nad konsolidacją, jeśli masz kilka różnych pożyczek lub kredytów. Jeżeli nie dajesz rady spłacać rat, bo masz ich za dużo względem swoich zarobków, to znaczy, że zbliżasz się do przekredytowania. Musisz obniżyć miesięczne obciążenie, żeby uniknąć poważniejszych problemów. Sprawdź oferty kredytów konsolidacyjnych, poproś o symulacje i oblicz, który wariant jest dla Ciebie najlepszy. Konsolidacja polega na pożyczeniu w jednej instytucji kwoty, która pokryje spłatę wszystkich pożyczek i kredytów zaciągniętych w innych instytucjach. Dzięki temu kilka pożyczek lub kredytów zamieniamy w jedną, rozłożoną na dłuższy okres spłaty, ale z dużo niższa ratą. Jest to relatywnie drogie rozwiązanie, bo długie spłacanie rat to jednocześnie długie spłacanie odsetek, ale dzięki temu możesz uchronić się przed bankructwem i problemami z działami windykacji
Na czym polega konsolidacja kredytów?
Sprawdź!
Co się stanie, jeśli nie spłacasz zobowiązań na czas?
W pierwszej kolejności zaczną się przypomnienia od instytucji, ponieważ jest to naruszenie postanowień podpisanej umowy, w której był zawarty harmonogram spłat. Przypomnienia mogą być mailowe, sms-owe, listowne. Już na tym etapie powinieneś nawiązać kontakt z pożyczkodawcą.
Następnie mogą pojawić się monity, za które instytucja może naliczać dodatkowe opłaty, o które wzrośnie Twoja zaległość.
Jeśli instytucja ma swój dział windykacji, to w pierwszej kolejności skorzysta z niego i skontaktuje się z Tobą pracownik pożyczkodawcy, w celu porozmawiania o warunkach spłaty. To jest ostatni moment, w którym możesz tak naprawdę porozmawiać o nowym harmonogramie spłat i iść z instytucją na kompromis. W dalszej kolejności Twoja umowa może zostać całkowicie wypowiedziana. Wtedy musisz zwrócić pożyczone pieniądze, a Twoje zadłużenie może zostać sprzedane do zewnętrznej firmy windykacyjnej, która będzie egzekwowała spłatę. W najgorszym scenariuszu mogą Cię czekać orzeczenia sądu, które będą podstawą do wszczęcia postępowania przez komornika.
Jeśli nie spłacasz regularnie rat, szkodzisz również swojej historii kredytowej. Twoje spóźnienia lub całkowity brak wpłat jest odnotowywany w Biurze Informacji Kredytowej, a co za tym idzie spada Ci ocena kredytowa. To może powodować odmowę w przypadku, gdy w przyszłości będziesz chciał zaciągnać pożyczkę, kredyt lub kupić coś na raty.
Wierzyciel ma prawo również zgłosić zadłużenie do funkcjonujących w Polsce biur informacji Gospodarczej: KRD, ERIF, InfoMonitor, Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej. Wówczas do informacji o zaległości będą miały dostęp rożne firmy, m.in. telekomunikacyjne, dostawcy mediów (prąd, gaz), dostawcy TV oraz inne podmioty współpracujące z BIG-ami. Wpis na liście dłużników w biurze informacji gospodarczej zostanie usunięty, jeżeli spłacisz zadłużenie.
Pożyczki działają na prostej zasadzie – instytucja pożycza klientowi pieniądze, podejmuje ryzyko, a opłatą za poniesione ryzyko są odsetki lub prowizja. Z biznesowego punktu widzenia, Twój pożyczkodawca też nie chce, żebyś miał kłopoty. Na pewno woli wyciągnąć pomocną dłoń i zacząć negocjować nowe warunki spłaty niż windykować należności.
Pomyśl o tym jak o pożyczce u rodziny bądź przyjaciół – żeby nie stracić ich zaufania od razu dzwonisz i przyznajesz się do problemów, prosząc o wyrozumiałość. Dokładnie tak samo zrób z instytucją.
