Co jednak, jeśli Twój wniosek zostanie odrzucony?
Rentgen portfela
Klient, który chce pożyczyć pieniądze, musi zostać oceniony przez bank lub firmę pożyczkową. Ich obowiązkiem jest upewnienie się, że spłata pożyczki nie będzie nadmiernym obciążeniem dla klienta. Przeanalizowane zatem zostaną:
- wypełniony wniosek o pożyczkę, często razem z załącznikami
- wysokość zarobków osoby wnioskującej o pożyczkę
- stabilność jego pracy oraz rodzaj umowy z pracodawcą, zleceniodawcą itp.
Następnie bank sięgnie po dane z Biura Informacji Kredytowej. To w BIK znajduje się Twoja historia zobowiązań. Jeśli wcześniejsze zobowiązania regulowałeś w terminie, historia będzie pozytywna. Jeśli zdarzało Ci się płacić po terminie lub nie płacić w ogóle – Twoja historia w BIK może być negatywna. BIK gromadzi wszystkie dane związane z pożyczkami, od informacji o kredycie studenckim, przez małe pożyczki i karty kredytowe, aż po kredyty hipoteczne.
Na podstawie tych informacji dział oceny ryzyka może oszacować Twoją wiarygodność, stabilność i możliwości finansowe. Następnie zestawia je z kwotą, którą chcesz pożyczyć oraz harmonogramem spłaty, jaki został Ci zaproponowany.
Może się zdarzyć, że Twój wniosek zostanie odrzucony.
Dlaczego wniosek odrzucono? Przyczyn może być wiele
- zła historia kredytowa. Problemy z regulowaniem zobowiązań na czas obniżają Twoją wiarygodność. Czasami nawet mały kredyt lub zadłużenie na karcie kredytowej, którego nie spłaciłeś w terminie dawno temu, może przeszkodzić Ci w uzyskaniu pożyczki
- brak historii kredytowej – jeśli starasz się o pierwszą pożyczkę. Aby skutecznie starać się o pożyczkę lub kredyt, trzeba już mieć historię w BIK. Na początek wystarczy posiadać kartę kredytową, czy debetową lub kupić coś na raty – już dzięki temu zaczniesz budować pozytywną historię kredytową
- brak stabilnego źródła dochodu. Bank lub firma pożyczkowa muszą mieć pewność, że posiadasz stałe źródło dochodu, z którego możesz spłacać kolejne raty. Różne źródła dochodu są zwykle różnie oceniane przez pożyczkodawców
- duże obciążenie budżetu domowego - czyli sytuacja, w której nasze wydatki są bardzo duże i fundusze na spłatę kolejnych rat są ograniczone.
- przekredytowanie. Jeśli wybierasz się po kolejną pożyczkę, pamiętaj, że każda instytucja wie o Twoich poprzednich pożyczkach i kredytach oraz ich spłacalności. Być może Twój domowy budżet „nie udźwignie” już kolejnej raty. Odrzucenie wniosku sygnalizuje, że musisz wyjść z jednego zadłużenia, żeby rozważyć kolejne.
Negatywna odpowiedź od instytucji może być dla Cienie ostrzeżeniem, tak jak migające światło na przejściu dla pieszych oznaczające, że zaraz ruch pieszych zostanie wstrzymany. Być może należy przeanalizować domowy budżet i ustabilizować go. Jedno jest pewne – trzeba pochylić się nad historią kredytową, zanim problem będzie dużo większy i "zapali się czerwone światło".
Niekiedy odrzucony wniosek o pożyczkę daje nam sygnał, że mamy zaległości, z których nie zdajemy sobie sprawy. Może to być niespłacona do końca karta kredytowa lub debet, o których po prostu zapomniałeś. Tego typu zaległości są odnotowywane w BIK i mają negatywny wpływ na Twoją historię kredytową.
Co możesz zrobić gdy wniosek o pożyczkę zostanie odrzucony?
- dowiedz się jaka była przyczyna odrzucenia wniosku o pożyczkę. Często będzie trudno poznać dokładne przyczyny, ale jeżeli odmowa została dokonana na podstawie danych pozyskanych ze zbioru, wówczas kredytodawca ma obowiązek podać Ci, w jakich bazach sprawdzał Twoją historię kredytową (np. w Biurze Informacji Kredytowej lub biurach informacji gospodarczej: KRD, ERIF, InfoMonitor, Krajowym Biurze Informacji Gospodarczej). Jeżeli Twoje dane nie zostały sprawdzone w żadnej z tych baz, to prawdopodobnie Twój wniosek nie spełnił podstawowych kryteriów do uzyskania pożyczki, np. masz nieakceptowane przez bank źródło dochodu lub nie masz zdolności kredytowej na spłatę rat. Jeżeli otrzymasz informację, że zostałeś sprawdzony w jednej z baz, to mogą w niej znajdować się informacje o przeterminowanym zadłużeniu, które powinieneś uregulować zanim zaczniesz starać się o pożyczkę
- sprawdź swoją historię kredytową i scoring (czyli ocenę punktową) w BIK. Raz na pół roku, na stronie BIK, możesz za darmo pobrać swój raport kredytowy. Możesz również wykupić pełny raport, który będzie zawierał ocenę punktową.
- sprawdź wszystkie swoje poprzednie pożyczki, debety, karty kredytowe czy też raty – być może zapomniałeś o spłacie któregoś zobowiązania
- sprawdź dokładnie bieżące rachunki – czy nie zalegasz z jakąkolwiek płatnością. Może się okazać, że widniejesz na listach dłużników, np. w KRD, z powodu niewielkiej zaległej płatności, o której po prostu zapomniałeś
- zbuduj pozytywną historię kredytową: weź kartę kredytową albo debetową lub kup coś na raty i systematycznie spłacaj swoje zobowiązania
