Rolę pożyczki krótkoterminowej można porównać do roli taksówki w mieście. Jeśli potrzebujesz transportu regularnie, możesz korzystać z własnego auta i ponosić większe koszty. Możesz również korzystać z komunikacji miejskiej, jeśli masz czas na dłuższą jazdę i czekanie na przystanku na nadjeżdżający autobus. Z kolei taksówka spełnia rolę auta – jest szybka, skuteczna i nie płacisz za nią cały czas (jest jednak dużo droższa w stosunku do komunikacji miejskiej). Jeśli często jeździsz taksówką, to w pewnym momencie za przejazdy zapłacisz więcej niż za utrzymanie własnego auta!
Tak samo jak taksówka, pożyczka krótkoterminowa jest rozwiązaniem na specjalne okazje z którym nie wolno przesadzić.
Z czego wynika cena pożyczki krótkoterminowej?
Odpowiedzialne i uznane instytucje finansowe pożyczają na podobnych zasadach co banki. Sprawdzają klientów w BIK i w biurach informacji gospodarczej (tzw. BIG-ach), pokrywają koszty weryfikacji, mają wykwalifikowaną kadrę, w tym analityków, którzy podejmują decyzje. Innymi słowy, koszt obsługi takiej pożyczki jest jak najbardziej uzasadniony. Klient może nie widzieć tego, co kryje się wewnątrz instytucji gdy na koniec otrzymuje decyzję o przyznaniu pożyczki bądź odmowie. Szybka decyzja nie oznacza bowiem braku weryfikacji – wręcz odwrotnie.
Ponadto, pożyczka krótkoterminowa jest przyznawana na dowolny cel – nie ma zabezpieczenia takiego jak np. hipoteka na mieszkaniu, które jest kredytowane - zatem ryzyko po stronie pożyczkodawcy jest wyższe, co przekłada się na wyższą cenę pożyczki.
Kiedy jednak mówimy o cenie pożyczki, to powinniśmy myśleć o całkowitym koszcie, czyli pełnej kwocie, którą musimy oddać w określonym czasie. Mieści się w tym zarówno prowizja, jak i odsetki w skali każdego roku spłaty oraz koszty dodatkowe. Harmonogram spłat i pełny koszt pożyczki dostaniesz od firmy pożyczkowej lub banku przy zaciągnieciu zobowiązania. O wiele bezpieczniej jest sprawdzić koszt na konkretnych liczbach i zestawić go z domowym budżetem, niż samemu robić obliczenia na podstawie danych procentowych.
Ryzyko częstego korzystania lub rolowania / przedłużania pożyczek
Tak jak w przypadku taksówek i komunikacji miejskiej, wszystko jest przydatne, pod warunkiem, że kontrolujesz wydatki. Jeśli będziesz jeździć codziennie taksówkami, to koszty będą dużo wyższe niż jakiekolwiek innego rozwiązania komunikacyjnego. W końcu może to zagrozić Twoim finansom osobistym. Dokładnie tak samo działa mechanizm zbyt wielu pożyczek krótkoterminowych lub ich przedłużania na kolejne miesiące. Wystarczy, że zaczną się one nawarstwiać, czyli np. jedną pożyczkę zaczniesz spłacać pieniędzmi z kolejnej lub zaczniesz korzystać z tzw. przedłużeń pożyczki – to pierwszy krok do niebezpiecznej spirali długów.
Wysoki koszt obsługi pożyczek krótkoterminowych sprawia, że w przypadku nawarstwienia się zadłużenia bardzo szybko odczujesz je w portfelu. Nawet jeśli rata wygląda niewinnie, to kumulacja kilku rat jest jedną z głównych przyczyn problemów finansowych Polaków. Nieodpowiednie zarządzanie długami i "przekredytowanie" bywa bardzo niebezpieczne.
Czy jest alternatywa?
Pożyczka krótkoterminowa może być dobrym rozwiązaniem, jeśli pilnie potrzebujesz niewielkiej kwoty i zarazem masz możliwość jej szybkiej spłaty. Jeżeli potrzebujesz pieniędzy na dłużej lub potrzebujemy kwoty, której nie jesteś w stanie spłacić z jednej pensji, powinieneś starać się o pożyczkę gotówkową lub kredyt ratalny. Musisz upewnić się także, że wysokość raty takiej pożyczki nie przekroczy Twojego miesięcznego dochodu do dyspozycji. Dochód do dyspozycji to Twoje miesięczny przychody pomniejszone o koszty związane z codziennym utrzymaniem (opłaty stałe, jedzenie, ewentualne inne raty).
