Przeczytasz w 6 min.
Kredyt konsolidacyjny a kredyt oddłużeniowy
Kredyty konsolidacyjne dostępne w większości banków wydają się dość prostym produktem finansowym. Posiadacz kilku pożyczek i kredytów, który regularnie je spłaca, może poprosić bank o połączenie zobowiązań w jedno - od tej pory nie będzie musiał pilnować różnych terminów spłat, a do tego istnieje szansa na to, że łączna rata kredytu będzie niższa od sumy pojedynczych zobowiązań.
Kredytu konsolidacyjnego nie powinieneś jednak mylić z kredytem oddłużeniowym. Ten drugi jest o wiele bardziej skomplikowany, i przede wszystkim droższy.
Czym jest kredyt oddłużeniowy - czyli jak połączyć kilka długów w jeden
Podstawowy cel kredytu oddłużeniowego jest taki sam, jak kredytu konsolidacyjnego. Jako dłużnik bierzesz jedno duże zobowiązanie, aby z pozyskanych pieniędzy spłacić pozostałe. W rezultacie powinieneś zostać z jednym kredytem i jedną miesięczną ratą do spłaty.
Tu jednak podobieństwa się kończą. Kredyt oddłużeniowy jest bowiem przeznaczony dla osób, których historia finansowa nie daje im szans na otrzymanie kolejnego kredytu w banku (głównie dlatego, że wcześniej nie spłacały rzetelnie swoich kredytów i pożyczek). Dlatego też kredytu oddłużeniowego raczej na pewno nie dostaniesz w banku. W tego typu produktach specjalizują się firmy pożyczkowe działające na rynku pozabankowym. Ofertę wielu z nich bez problemu znajdziesz w internecie.
Jak uzyskać kredyt oddłużeniowy? Kto udziela kredytów oddłużeniowych?
Wyposażony w tę podstawową wiedzę o kredytach oddłużeniowych powinieneś uświadomić sobie, że takie rozwiązanie będzie drogie - bo skoro dla banku jesteś osobą niewiarygodną, to firmie pożyczkowej będziesz musiał dodatkowo zapłacić za ponoszone przez nią ryzyko. Firma, przed podjęciem decyzji o udzieleniu kredytu, poprosi Cię o przedstawienie pełnej dokumentacji dotyczącej Twojego zadłużenia, a także osiąganych dochodów. Na tej podstawie oceni, czy udzieli Ci kredytu, a jeżeli tak - to po pierwsze - jaki będzie jego koszt, a po drugie – jakie będą dodatkowe zabezpieczenia.
Koszty kredytu oddłużeniowego są z reguły wysokie. Prawo zobowiązuje co prawda instytucje finansowe do tego, by oprocentowanie kredytu w skali roku nie przekraczało poziomu dwukrotności odsetek ustawowych (obecnie to 10%), ale standardem są dodatkowe koszty związane z prowizjami, opłatami za wnioski, dodatkowe ubezpieczenia, odbiór gotówki w domu klienta itp.
Dlatego jedynym miarodajnym wskaźnikiem, pozwalającym porównać koszty kredytów, będzie możliwie najprostsze zestawienie tego, co zapłacisz z tym, co dostaniesz. Aby to policzyć, zsumuj wszystkie koszty kredytu w całym okresie kredytowania (np. wysokość raty x liczba rat plus koszty ubezpieczenia i opłaty dodatkowe) i odejmij od nich to, co faktycznie dostaniesz (np. kredyt minus prowizja płatna z góry). W ten sposób dostaniesz w miarę dokładny koszt kredytu, który możesz też wyrazić w procentach.
Instytucja pożyczkowa może zaproponować Ci spłatę stosunkowo niedużych rat np. przez pięć lat, ale za to ostatnia rata (często nazywana ratą balonową) może stanowić nawet całość pożyczonego kapitału. Okaże się więc, że przez pięć lat będziesz spłacać faktycznie tylko odsetki od kredytu (nie zmniejszając kwoty pożyczonego kapitału), by dopiero na koniec jednorazowo oddać cały kapitał. W praktyce więc, w całym okresie spłaty oddasz dwukrotność pożyczonej kwoty, a jeśli nie będziesz dysponował kwotą na ostatnią spłatę, możesz stracić przedmiot, który oddałeś w zabezpieczenie kredytu - np. samochód. Firma pożyczkowa może bowiem zażądać od Ciebie dodatkowego zabezpieczenia kredytu oddłużeniowego. Jeżeli Twoje zobowiązania są wysokie, w grę może wchodzić zabezpieczenie na nieruchomości, np. Twoim mieszkaniu. Innym sposobem zabezpieczenia może być też poręczenie drugiej osoby, tzw. żyranta.
Poszukaj innych możliwości wyjścia z kłopotów
Kredyt oddłużeniowy to absolutna ostateczność. Zanim się na niego zdecydujesz, szukaj innych możliwości rozwiązania problemów. Jeśli masz złą historię kredytową, sprawa nie będzie łatwa, ale:
- być może w Twoim przypadku rozwiązaniem okaże się sprzedaż posiadanej nieruchomości, spłata zobowiązań i rozpoczęcie życia „na nowo”, w wynajmowanym pokoju czy mieszkaniu, ale za to bez długów?
- być może wsparciem dla Ciebie okaże się rodzina i przyjaciele, którzy pożyczą Ci pieniądze na „zero” procent i zgodzą się na to, abyś spłacał im pożyczkę bez żadnych dodatkowych kosztów?
- być może wreszcie jedynym rozwiązaniem będzie dla Ciebie przeprowadzenie upadłości konsumenckiej?
Wyjście z długów to bardzo trudne zadanie. Co do zasady, już samo branie kredytu po to, by spłacić inne zobowiązania, jest bardzo ryzykowne. Dlatego wcześniej dokładnie zbadaj wszelkie inne możliwości.
