Konsolidacja kredytów: metoda na wyjście z długów

Pokaż więcej

Raty kredytu hipotecznego, pożyczki gotówkowej, a do tego spłata zadłużenia na karcie kredytowej - suma miesięcznych zobowiązań może łatwo wymknąć Ci się spod kontroli. Im jest ich więcej, tym łatwiej można przegapić terminy płatności i popaść w poważne tarapaty finansowe. W takiej sytuacji pomocny może okazać się kredyt konsolidacyjny. Jeżeli rozważasz jego zaciągnięcie, pamiętaj o kilku podstawowych zasadach. Oto one:

Kredyt konsolidacyjny łączy kilka zobowiązań w jedno

Główna zasada działania takiego kredytu jest bardzo prosta. Bierzesz swoje zobowiązania (wszystkie lub wybrane) i łączysz je w jedno. Taki kredyt będzie miał nowe oprocentowanie i jeden termin płatności miesięcznej raty. Suma, którą dostaniesz, zostanie przeznaczona na całkowitą spłatę Twoich poprzednich długów. Co istotne, bank nie da Ci kredytu konsolidacyjnego „do ręki”, abyś uregulował zobowiązania, tylko sam przeleje środki na spłatę zadłużenia, np. w innych bankach.

Celem kredytu konsolidacyjnego jest przede wszystkim zmniejszenie sumy miesięcznych zobowiązań

To absolutna podstawa takiego rozwiązania. Jeżeli okaże się, że rata nowego kredytu będzie wyższa niż suma zobowiązań, które spłacasz obecnie, to wzięcie kredytu konsolidacyjnego nie ma najmniejszego sensu.

Kredyt konsolidacyjny jest tańszy? To mit!

Fakt, że miesięczna rata Twojego zobowiązania będzie niższa niż suma poprzednich zobowiązań, wcale nie oznacza, że kredyt w ogólnym rozrachunku jest tańszy. Pamiętaj o tym, że niższą, łączną ratę osiągniesz najpewniej dzięki wydłużeniu okresu spłaty. To najczęstsza praktyka banków.

Oprocentowanie nowego kredytu znajdzie się tymczasem gdzieś pomiędzy najniższym i najwyższym kosztem poszczególnych, wcześniejszych zobowiązań.

Jeżeli wśród konsolidowanych zobowiązań jest jakiekolwiek zabezpieczone hipoteką np. na Twoje mieszkanie, nowy kredyt konsolidacyjny również zostanie udzielony pod hipotekę. Jeżeli łączysz długi, które nie są zabezpieczone hipoteką, ale ich łączna suma będzie duża, to bank może zażądać zabezpieczenia na hipotece. Takie ryzyko zwykle da Ci możliwość obniżenia oprocentowania nowego kredytu.

Nie bierz kredytu konsolidacyjnego z „bonusem”

Bank w swojej „dobroci” może zaproponować, że połączy Twoje długi w jeden, a do tego dorzuci jakąś dodatkową gotówkę na drobne wydatki. Nigdy nie decyduj się na takie rozwiązanie. Ta dodatkowa gotówka to nic innego, jak kolejny dług.

Przed konsolidacją przestudiuj oferty co najmniej kilku banków

Decyzji o konsolidacji nie podejmuj pochopnie. Daj sobie czas, sprawdź oferty kilku banków. Wszystkim przedstaw dokładnie te same zobowiązania do skonsolidowania i zobacz, jakie propozycje dostaniesz. Podstawowe parametry, które powinieneś uzyskać to:

• wysokość nowej miesięcznej raty - jeżeli jest niższa od sumy łączonych zobowiązań, warto rozważyć ofertę
• okres spłaty – generalnie im krótszy, tym lepszy aczkolwiek najpewniej będzie on dłuższy, niż czas na spłatę dotychczasowych zobowiązań
• całkowita kwota do spłaty - cudów nie ma, najpewniej będzie ona wyższa od sumy, którą miałeś oddać, spłacając zobowiązania tak, jak do tej pory. Im ta różnica będzie niższa, tym lepiej
• oprocentowanie według stopy RRSO - to wskaźnik, który może nieco wprowadzać w błąd osoby, które nie znają się na kredytach. Niemniej jednak to najlepsza liczba, która pokazuje koszt kredytu, uwzględniający także prowizję pobieraną przez bank

Jeżeli po zebraniu powyższych informacji masz jakiekolwiek wątpliwości, który kredyt wybrać, poradź się kogoś, kto zna się na kredytach lepiej od Ciebie. Najlepiej, aby była to osoba, do której masz zaufanie. Raczej unikaj doradców w bankach i firmach pośrednictwa finansowego - ich zadaniem jest sprzedać produkt, na którym zarobią najwięcej, a nie udzielić Ci obiektywnej porady.

W poniższej tabeli pokazaliśmy na przykładzie, jak porównać czy konsolidacja kredytów Ci się opłaci. W przykładzie zastosowaliśmy wszystkie opisane wyżej reguły budowania kredytu konsolidacyjnego.

Załóżmy, że masz kredyt hipoteczny na 120 000 zł i zgodnie z umową będziesz go spłacać jeszcze przez 12 lat. Do tego zaciągnąłeś pożyczkę gotówkową - pozostałe do spłaty 30 000 zł będziesz oddawać przez kolejnych pięć lat. W sumie Twoje miesięczne raty z tytułu tych zobowiązań przekraczają więc 1 700 zł.

Tę sumę możesz zmniejszyć, jeżeli połączysz dwa zobowiązania w jedno i wydłużysz okres spłaty (albo obu albo przynajmniej jednego kredytu). Gdy zdecydujesz się na spłacanie raty skonsolidowanego kredytu przez 15 lat, co miesiąc będziesz oddawać do banku około 1350 zł. Oznacza to spadek miesięcznego zobowiązania o około 380 zł. Sporo. Gdy zdecydujesz się na krótszy okres 12 lat, wówczas poziom całkowitego zobowiązania będzie mniejszy o około 190 zł.

Ale jest też druga strona medalu. Zobacz, że wydłużenie okresu spłat aż do 15 lat jednocześnie zwiększy całkowite koszty Twoich zobowiązań. Choć miesięczna rata będzie niższa, to przez cały okres spłat oddasz bankowi o 45 000 zł więcej w porównaniu do sytuacji, gdybyś nie skonsolidował w ten sposób długów. Konsolidacja spłat na okres 12 lat podniesie z kolei całkowity koszt zobowiązań o około 25 000 zł.

Sam musisz zatem odpowiedzieć sobie na pytanie, czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny. Na pewno warto rozważyć taką opcję, jeżeli obniżka miesięcznej raty jest jedynym ratunkiem przed wpadnięciem w spiralę długów.