Kto to jest wierzyciel i jak z nim negocjować?

Negocjacje z wierzycielem - od czego zacząć?

Podstawową sprawą, o której powinieneś pamiętać jako dłużnik jest fakt, że wierzyciel zawsze będzie dążył do tego, abyś spłacił swoje zobowiązania. Nie powinieneś mu mieć tego za złe, ponieważ będąc na jego miejscu prawdopodobnie też nie zapomniałbyś o należnościach i odsetkach swoich dłużników. Uświadomienie sobie tej prostej prawdy to dobry punkt wyjścia do negocjacji z wierzycielem, zatem:

• nie unikaj z nim kontaktu
• traktuj sprawę poważnie
• zapoznaj się z tym, co może zrobić wierzyciel
• poznaj swoje prawa, by wiedzieć, kiedy są łamane

Gdy nie uciekasz przed wierzycielem, masz szansę sporo zyskać

Najprostszym sposobem na szybkie zakończenie konfliktu z wierzycielem jest spłata zobowiązania. Musisz mieć jednak na to środki, a także - musisz zgadzać się z kwotą wymaganej wierzytelności. Jeżeli Twoim zdaniem wierzyciel domaga się nienależnych mu środków, nie pozostanie Ci nic innego, jak dochodzenie swoich praw na drodze prawnej.

Co robić w przypadku, gdy masz dług w określonej wysokości, ale jednocześnie nie masz środków, by go spłacić?

Najlepiej być tą stroną, która jako pierwsza nawiąże kontakt w sprawie zaległego długu. To nie żart. Ukrywanie się przed wierzycielem w praktyce nie ma większego sensu - nie rozwiązuje problemu, a może tylko sprawić, że wierzyciel w ogóle nie będzie chciał z Tobą negocjować i od razu odda sprawę do sądu.

Jeżeli zaś samodzielnie skontaktujesz się z wierzycielem, pokażesz mu w ten sposób, że zależy Ci na szybkim załatwieniu sprawy. Zyskasz też pole do ewentualnych negocjacji np. w zakresie umorzenia części zadłużenia. Z punktu widzenia wierzyciela, z reguły lepiej jest bowiem odzyskać nawet mniejszą kwotę od razu, niż dochodzić spłat w ratach przez kolejne lata.

Podsumowując, dobra wola z Twojej strony to podstawa negocjacji. Nie ukrywaj tego, że masz problemy finansowe, ale jednocześnie bądź dobrze przygotowany do rozmowy. Szczegółowo określ, ile pieniędzy jesteś w stanie spłacać miesięcznie, samodzielnie przygotuj plan spłat, który będzie punktem wyjścia do rozmowy z wierzycielem.

Co może zrobić wierzyciel gdy unikasz spłaty długu?

Jeżeli nie podejdziesz do tematu w wyżej opisany sposób, musisz mieć świadomość, że wierzyciel z reguły ma lepszą pozycję negocjacyjną. Oznacza to, że widząc niechęć z Twojej strony wcale nie będzie podejmował z Tobą rozmów, a zacznie w pełni korzystać z przysługujących mu w takiej sytuacji praw.

Po pierwsze, wierzyciel może doprowadzić do tego, że trafisz na „czarną listę” dłużników w jednym lub kilku biurach informacji gospodarczej (potocznie zwanych big-ami). Z usług tych biur korzystają np. banki czy firmy telekomunikacyjne. Jeżeli znajdziesz się na takiej liście, możesz być pewny, że w przyszłości będziesz miał duże problemy z uzyskaniem pożyczki lub kredytu, a nawet kupnem telefonu z abonamentem. Powinieneś mieć świadomość, że obecność na takiej liście może bardzo utrudnić Ci życie.

Po drugie, wierzyciel może sprzedać Twój dług do firmy windykacyjnej. Wówczas to już nie z nim będziesz prowadził negocjacje, a właśnie z windykatorami. Przygotuj się więc na telefony, maile i listy z żądaniami spłaty zaległości. Windykator może skutecznie uprzykrzyć Ci życie, dlatego warto negocjować z nim spłatę zobowiązań.

Po trzecie, każdy wierzyciel ma prawo skierować sprawę do sądu, i tam uzyskać korzystny dla siebie wyrok oraz nakaz zapłaty. Wówczas Twoja sprawa trafi do komornika sądowego. Komornik to instytucja, z którą się nie negocjuje - ma bardzo szerokie uprawnienia, np. może zająć Twoje wynagrodzenie, środki na koncie bankowym, a nawet samochód czy nieruchomość. 

Pamiętaj, że jako dłużnik również nasz swoje prawa

W każdym przypadku, gdy zgłosi się do Ciebie wierzyciel lub osoba, podająca się za jego przedstawiciela, musisz zawsze pamiętać o kilku ważnych zasadach.

Przede wszystkim nie panikuj. Nerwy i stres to najgorszy doradca w sytuacji, w której musisz wszystko dobrze sprawdzić i policzyć. Przede wszystkim upewnij się, kim jest osoba, która się z Tobą kontaktuje. Poproś o przedstawienie dokumentów, które potwierdzą jej tożsamość i prawo do egzekwowania zadłużenia. Masz do tego pełne prawo.

Postaraj się też zweryfikować wszystko we własnych dokumentach. Sprawdź korespondencję, która w tej sprawie wcześniej do Ciebie przyszła.

Jeżeli po sprawdzeniu dokumentów dojdziesz do wniosku, że wierzyciel działa bezprawnie, musisz koniecznie zadbać o swoje prawa. Spór może dotyczyć np. wysokości zadłużenia, bądź sposobu, w jaki wierzyciel domaga się jego spłaty.

Sposobów obrony w takiej sytuacji jest wiele. Jeżeli wierzycielem jest instytucja finansowa czy firma windykacyjna, warto zacząć od złożenia reklamacji bezpośrednio tam. Jeśli reklamacja zostanie rozpatrzona negatywnie, możesz zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego. Możesz również złożyć skargę do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w przypadku gdy np. windykator nachodzi Cię w domu lub straszy. Masz pełne prawo złożyć także doniesienie na czynności windykatora na policji lub w prokuraturze.

Jeżeli zaś wejdziesz w konflikt z komornikiem, który egzekwuje dług, przysługuje Ci prawo wniesienia skargi do sądu rejonowego. Oprócz tego możesz też składać skargi na czynności komornika. 

Masz szansę nawet na umorzenie części zobowiązania

Warto wyjść z założenia, że negocjacje z wierzycielem (na etapie zanim odda on sprawę do firmy windykacyjnej bądź sądu) to najlepsze rozwiązanie z Twojego punktu widzenia.

Pamiętaj, aby dążyć do rozwiązania sprawy polubownie. Wnioskuj o rozłożenie zobowiązania na raty, lub umorzenie części zadłużenia. Wbrew pozorom jest duża szansa, że taka postawa przyniesie pożądane skutki.

Jeżeli już uda Ci się dojść do porozumienia z wierzycielem zrób wszystko aby dotrzymać zapisów zawartych w umowie. Jeżeli po wynegocjowaniu korzystnych dla siebie warunków nie dotrzymasz słowa, istnieje duże prawdopodobieństwo, że wierzyciel nie da Ci drugiej szansy.