Przeczytasz w 7 min.
Pożyczkę trzeba spłacać w terminie
Podpisując umowę pożyczki bierzesz na siebie realne zobowiązanie, które zgodnie z postanowieniami zawartego kontraktu należy spłacać w terminie. Płatność zgodna z harmonogramem pozwoli uniknąć dodatkowych opłat. Jednocześnie regularne spłacanie zobowiązań przyczynia się do budowania twojej pozytywnej historii kredytowej, co może ułatwić uzyskanie przyszłych pożyczek lub kredytów. Zmniejszanie zadłużenia jest ważne także dla utrzymania w ryzach twoich domowych finansów.
W życiu zdarzają się jednak sytuacje, gdy przydałoby się przesunięcie terminu spłaty pożyczki. Brak płatności realnie zwiększa twoje zadłużenie, a niestety to niejedyne zagrożenie, z którym trzeba się mierzyć. Jednym z nowych niebezpieczeństw, które pojawia się, gdy nie możesz spłacać pożyczki w terminie są tzw. certyfikaty zdolności spłaty długu. To niebezpieczny sposób na przedłużenie terminu spłaty pożyczki.
Przeczytaj także: VAS, czyli usługi dodane do pożyczki. Kiedy warto się ich wystrzegać?
Dlaczego niektóre firmy pożyczkowe oferują przesunięcie terminu spłaty z certyfikatem?
Ustawa o kredycie konsumenckim (dalej Ustawa) reguluje wiele zasad i obowiązków, których instytucje finansowe muszą przestrzegać przy udzielaniu pożyczek. Jej celem jest ochrona interesów konsumentów, zapewnienie transparentności umów oraz zapobieganie nadużyciom.
Jednym z aspektów Ustawy jest górny limit kosztów pozaodsetkowych. W praktyce firma pożyczkowa przez 120 dni od udzielenia pożyczki nie może nałożyć na klienta dodatkowej prowizji, np. za wydłużenie czasu spłaty tego zobowiązania. W takiej sytuacji firma korzysta z rozwiązania alternatywnego – sprzedaje certyfikat zdolności spłaty długi - usługę niezwiązaną bezpośrednio z twoją umową pożyczki. To prosty sposób, by dodatkowo na Tobie zarobić.
Nazwy certyfikatów czy raportów mogą się nieznacznie różnić. Niezależnie od tego zasada jego działania jest taka sama. Wykupienie takiego potwierdzenia pozwala na przedłużenie terminu spłaty pożyczki, najczęściej o 30 dni.
Certyfikat zdolności spłaty długu – jak to działa w praktyce?
Klient zaciąga pożyczkę na krótki czas o maksymalnej prowizji nałożonej przez sprzedającego na zasadach zgodnych z Ustawą. Czas spłaty wynosi zazwyczaj 30 dni. Oddanie tej kwoty w umówionym terminie powoduje zakończenie procesu pożyczki.
Gdy klient nie może oddać pożyczonej sumy w terminie otrzymuje ofertę przedłużenia pożyczki. Jednak decyzję o wydaniu zgody na przedłużenie terminu spłaty firma uzależnia od zakupu certyfikatu/raportu wskazującego prawdopodobieństwo, że klient dokona spłaty w nowym, przedłużonym terminie – certyfikatu zdolności spłaty długu albo też innego produktu.
W związku z tym, że nie minęło ustawowo regulowane 120 dni firma pożyczkowa nie może naliczyć prowizji za dodatkowy okres finansowania. Dlatego kieruje klienta do firmy zewnętrznej zajmującej się sprzedażą owych certyfikatów. Sprzedawca i firma pożyczkowa dzielą się prowizją za kupiony przez klienta certyfikat.
Alternatywą dla takiego raportu jest przedstawienie pożyczkodawcy notarialnego poręczenia - często trudno osiągalne dla klientów, ze względu na trudność we wskazaniu poręczyciela.
Po otrzymaniu kupionego przez klienta certyfikatu zdolności spłaty długu, raportu czy innego produktu firma pożyczkowa “za darmo” przesuwa termin spłaty pożyczki o kolejne 30 dni. Jeśli w tym czasie klientowi ponownie nie uda się spłacić pożyczki - raz jeszcze może zakupić certyfikat/raport/produkt.
Podkreślmy, na całym procederze zarabia firma sprzedająca certyfikaty oraz firma pożyczkowa (która otrzymuje prowizję za każdy sprzedany certyfikat). Klient zamiast zmniejszać poziom swojego zobowiązania wydaje pieniądze na zakup tego dokumentu. W efekcie otrzymuje dodatkowe dni na uregulowanie pożyczki, jednak za każdy kolejny miesiąc odroczenia terminu spłaty musi, często słono, zapłacić z własnej kieszeni. Jego zadłużenie rośnie, a w efekcie całkowita kwota pożyczki jest znacznie wyższa niż wynikałoby to z bazowej umowy.
Przeczytaj także: Refinansowanie pożyczki - uważaj na nieuczciwe praktyki!
Aktywna pożyczka a certyfikat zdolności spłaty długu - co robić?
Jeśli posiadasz aktywną pożyczkę i nie masz możliwości, by spłacić ją w umówionym terminie skontaktuj się z firmą pożyczkową i porozmawiaj o swojej sytuacji. Nie musisz godzić się na wykupienie dodatkowego produktu, takiego jak certyfikat zdolności spłaty długu. Możesz umówić nowy termin spłaty lub przenieść swoje zobowiązanie do innej firmy, która pozwoli Ci na jego uregulowanie w bezpieczny dla Ciebie sposób. Pamiętaj, że to Ty odpowiadasz za swoje długi i priorytetem powinna być ich spłata, a nie zadłużanie się jeszcze bardziej. Firmy pożyczkowe, które dbają o swoich klientów będą gotowe wypracować rozwiązanie dobre dla obu stron. Warto skorzystać z tej możliwości i ustrzec się przed kłopotami.
Certyfikat zdolności spłaty długu a fora internetowe
Na finansowych forach internetowych nie brak słów krytyki i żalu ze strony osób, które zdecydowały skorzystać z wykupienia certyfikatów.
Pożyczka przedłużona dwa razy. Masa wykonanych raportów i certyfikatów, w sumie to grubo ponad 10k. Wiem, że to ogromny błąd, by korzystać z różnego rodzaju przedłużeń. Teraz staram się ogarniać swoje sprawy, pozbyć chociaż części zadłużenia.
Pożyczka przedłużona. Niestety. Dopiero po fakcie widzę, że to głupota. Wszystko to strach, że rodzina dowie się o moich długach.
Przeczytaj, zanim weźmiesz pożyczkę
Zanim zdecydujesz się na pożyczkę zadbaj o finansowe bezpieczeństwo własne i twoich bliskich. Przeanalizuj oceny i recenzje innych osób, poszukaj informacji dotyczących historii działalności firmy, jej stażu na rynku oraz ewentualnych kontrowersji na jej temat. Odwiedź tematyczne fora internetowe. Sprawdź, czy firma oferuje przedłużenie terminu spłaty za pomocą płatnych certyfikatów zdolności spłaty długu. Dodatkowo, upewnij się, czy pożyczkodawca posiada wymagane licencje i jest pod nadzorem odpowiednich instytucji regulujących jej działalność.
Dokładnie przeczytaj umowę pożyczki i upewnij się, że rozumiesz wszystkie warunki i zasady. Zwróć szczególną uwagę na opłaty, oprocentowanie, termin spłaty. Upewnij się, co wydarzy się w przypadku nieterminowej spłaty pożyczki. Pamiętaj, że ewentualna możliwość przesunięcia terminu spłaty nie powinna narażać cię na dodatkowe, duże koszty. Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, skonsultuj się z prawnikiem lub doradcą finansowym.
Podstawa prawna
- Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (Dz. U. 2011 Nr 126 poz. 715)
