Refinansowanie pożyczki - uważaj na nieuczciwe praktyki!

Pokaż więcej

Czym jest refinansowanie pożyczki

Zacznijmy od wyjaśnienia czym właściwie jest refinansowanie. To proces, w którym klient korzysta z oferty nowej pożyczki, którą zaciąga, aby terminowo spłacić istniejące już zobowiązanie. Co do zasady podstawowym celem, dla którego pożyczkobiorcy chcą skorzystać z refinansowania jest więc obniżenie bieżących kosztów (przekroczenie terminu spłaty powoduje bowiem zwiększenie odsetek od pożyczki bazowej), a w efekcie utrzymanie płynności finansowej.

Refinansowanie pożyczki - jak to działa w praktyce

Klient pożycza pieniądze na krótki czas. W ofercie jest jasno powiedziane, ile dodatkowo musi zapłacić za otrzymane środki i ich spłatę w ustalonym przez obie strony terminie. Maksymalne oprocentowanie pożyczki może aktualnie (styczeń 2024) wynosić 18,5%. I taką wartością posłużymy się w przykładzie poniżej.

Refinansowanie pożyczki na konkretnym przykładzie

Klient pożycza na 30 dni kwotę 1000 zł oprocentowaną wg maksymalnej stawki 18,5%. Oznacza to, że po 30 dniach musi oddać pożyczkodawcy 1185 zł. Dotrzymanie terminu spłaty tej kwoty powoduje zakończenie procesu pożyczki. Jednak, jeśli klient nie może dokonać terminowej spłaty, odsetki od tysiąca złotych rosną - rośnie więc każda kolejna rata. Klient może też skorzystać z refinansowania.

Refinansowanie pożyczki - uwaga na niebezpieczeństwo

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim firma pożyczkowa nie może naliczyć nowych opłat za dodatkowy okres finansowania. Zdarza się, że ona oferuje klientowi refinansowanie pożyczki w innej firmie. Tu powinno zapalić się nam czerwone światło!

Korzystając z takiej możliwości klient spłaca pierwszą pożyczkę zaciągniętą na 30 dni, nową pożyczką, z tej drugiej instytucji. Pozbywa się więc odsetek do bazowego zobowiązania, jednocześnie zaciągając nowe - możliwe, że na znacznie mniej korzystnych warunkach (m.in. wspomniane wyżej koszty dodatkowe, inne oprocentowanie). Identyczny scenariusz zdarzy się po następnych 30 dniach, jeśli klient ponownie nie ma możliwości dotrzymania terminu spłaty pożyczki. W efekcie znowu poszuka refinansowania. Tego rodzaju “wycieczki” między firmami pożyczkowymi mogą być oferowane wielokrotnie.

Przeczytaj także: VAS, czyli usługi dodane do pożyczki. Kiedy warto się ich wystrzegać?

Co zamiast refinansowania?

Należy zdać sobie sprawę, że refinansowanie pożyczki w innej firmie, zwłaszcza powtarzane wielokrotnie, może doprowadzić do sytuacji, w której zamiast pozbywać się zobowiązań, cyklicznie się zadłużamy. Klient ma fałszywe przekonanie, że spłata pierwotnie zaciągniętej pożyczki rozwiązuje kłopot. W praktyce kwota do uregulowania systematycznie się zwiększa. W skrajnym przypadku grozi mu nawet wpis na listę dłużników i odpowiedzialność karna.

Z tego powodu, gdy dochodzi do sytuacji, w której nie możesz uregulować najbliższej raty swoich zobowiązań skontaktuj się z firmą, w której została zaciągnięta pożyczka. Pożyczkodawcom mającym na względzie finansowe bezpieczeństwo swoich klientów zależy na znalezieniu rozwiązania, w którym obie strony będą bezpieczne. Biorący pożyczkę zachowa płynność finansową, nie trafi na listę dłużników, zaś firma otrzyma należne jej pieniądze.

Przeczytaj także: Na czym polega przedłużenie terminu spłaty pożyczki i jakie niesie niebezpieczeństwa?

Refinansowanie pożyczki - radzimy na co zwrócić uwagę

Zanim skorzystasz z refinansowania pożyczki należy wziąć pod uwagę kilka czynników, które mogą być niekorzystne dla Ciebie i twoich domowych finansów.

1. Dodatkowe koszty nowej pożyczki. Refinansowanie może wiązać się z pewnymi dodatkowymi kosztami na start, na które warto zwrócić uwagę. Banki i instytucje finansowe mogą nałożyć opłaty za ubezpieczenie lub jeszcze inne usługi. Ważne jest, aby dokładnie zrozumieć wszystkie koszty związane z refinansowaniem i porównać je z potencjalnymi oszczędnościami wynikającymi z dalszej spłaty pożyczki bazowej oraz z ofertami innych instytucji oferujących refinansowanie.
2. Wydłużenie terminu spłaty. Refinansowanie pożyczki w praktyce prowadzi do wydłużenia okresu spłaty bazowego zobowiązania (chociaż w innej firmie), zwłaszcza jeśli obecne zadłużenie było już bliskie zakończenia. Chociaż niższe miesięczne raty mogą być atrakcyjne, dłuższy okres spłaty oznacza, że w całkowitym rozrachunku czeka nas więcej odsetek.
3. Czasowe obniżenie zdolności kredytowej. Refinansowanie może wpłynąć na zdolność kredytową pożyczkobiorcy. Dlatego przed podjęciem decyzji o refinansowaniu warto przemyśleć swoje plany zaciągania kolejnych zobowiązań w najbliższych latach.
4. Niezdolność do spłaty. Refinansowanie może dawać złudne poczucie ulgi finansowej. Nowa pożyczka może spowodować obniżenie rat tu i teraz, jednak nie zwalnia nas z obowiązku uregulowania całości zadłużenia. Podstawową korzyścią refinansowania pożyczki powinno być więc długoterminowe naprawienie naszej sytuacji finansowej, a nie odwlekanie całej spłaty na lata. Przemyślane zarządzanie finansami domowymi powinno mieć na celu ogólną poprawę naszej sytuacji, a dopiero w dalszej kolejności zaciąganie nowych zobowiązań na inwestycje (np. na nową pralkę). Z tego powodu decyzja o formie spłaty pożyczki powinna iść w parze z procesem zmiany nawyków związanych z zarządzaniem domowym budżetem.

Refinansowanie pożyczki - o tym trzeba pamiętać!

Warto wspomnieć, że od początku stycznia 2024 roku firmy pożyczkowe, również te oferujące refinansowanie pożyczki, zostały objęte nadzorem prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Działanie to ma wspomóc interesy pożyczkobiorców.