Długofalowe oszczędzanie jako forma inwestycji

Żeby zrozumieć siłę jaka drzemie w długoterminowym oszczędzaniu, trzeba zdefiniować czym tak naprawdę jest długi termin. W Polsce lokata długoterminowa trwa zwykle 24 miesiące, rzadko zdarzają się przypadki depozytów trwających 36 miesięcy. To powoduje złudne myślenie, że 3 lata to dużo w kategorii oszczędzania. Długi termin z myślą o emeryturze lub budowaniu kapitału inwestycyjnego to myślenie w dekadach. Wtedy tak naprawdę działa  najpotężniejsze narzędzie – procent składany.

Einstein miał rację

Nie na darmo Albert Einstein twierdził, że procent składany jest najlepszym wynalazkiem ludzkości. To dzięki niemu Twoja wytrwałość w oszczędzaniu zostanie wynagrodzona. Jeśli raz zrozumiesz jego działanie, będziesz mógł zastosować tą zasadę w wielu sytuacjach, korzystając z różnych instrumentów finansowych.

Procent składany to nic innego jak generowanie odsetek od odsetek. Obrazowo można to porównać do efektu kuli śniegowej. Kula tocząc się po śniegu obrasta w kolejne warstwy i robi się coraz większa..

To samo dzieje się z Twoimi  pieniędzmi odłożonymi na lokacie bankowej lub koncie oszczędnościowym:

• im bardziej długofalowe oszczędzanie, tym bardziej spektakularne rezultaty
• im większy kapitał tym większe odsetki,
• im częstsza kapitalizacja odsetek, tym lepszy efekt

Najlepiej zrozumieć procent składany na przykładzie:

Odkładając regularnie przez 40 lat po 300 zł miesięcznie do „skarpety”, uzbierasz 144 000 zł. Odkładając tą samą kwotę każdego miesiąca na konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 3%, zarobisz w tym samym czasie o 100 tys. zł więcej. Po 24 latach, odsetki będą wyższe niż Twoja miesięczna wpłata. Ty wpłacasz 300 zł, a miesięczne odsetki wynoszą drugie tyle. Po 40 latach, miesięczne odsetki wyniosą 2 razy więcej, bo aż 600 zł miesięcznie.

Jak widzisz – w długim terminie oszczędzanie może przynosić efekty tak dobre jak niejedna stabilna strategia inwestycyjna.

Oszczędzanie na emeryturę

Kapitał uzbierany w ramach prostego konta oszczędnościowego może posłużyć za dodatkowe wsparcie na emeryturze zwłaszcza, że obecny system emerytalny może nie zapewnić Ci odpowiedniego poziomu życia, po zakończeniu pracy zawodowej.

Polski system emerytalny składa się z 3 filarów.

I filar systemu emerytalnego jest obowiązkowy, a jego składka emerytalna wynosi 19,52% Twojego wynagrodzenia brutto.  Połowa jest „finansowana” przez Ciebie, druga połowa przez Twojego pracodawcę. Pieniądze zapisywane są na wirtualnym koncie i tak naprawdę ich wypłata zależy od stanu gospodarki państwa, demografii i wielu innych czynników. Twoje pieniądze służą obecnie do wypłacania świadczeń obecnym emerytom.

II filar systemu emerytalnego to Otwarte Fundusze Emerytalne. To tylko nieco inne rozdysponowanie środków z I filara, czyli składki odprowadzanej do ZUS. Technicznie odbywa się to w ten sposób, że całość składki emerytalnej trafia do ZUS, który następnie przekazuje do Twojego OFE część pieniędzy (dokładnie 2,92% wynagrodzenia). II filar nie jest obowiązkowy.

III filar to tak naprawdę wszystko, co możesz odłożyć samodzielnie z myślą o przyszłej emeryturze. Są w tym również dedykowane produkty do oszczędzania, takie jak:

• IKE (Indywidualne Konto Emerytalne)
• IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) 
• PPE (Pracowniczy Program Emerytalny)  

IKE i IKZE mogą przynieść Ci korzyści podatkowe, jednak nie możesz tych pieniędzy wyjąć z produktu aż do osiągnięcia wieku emerytalnego.

Ograniczeniem IKE i IKZE jest też limit rocznych wpłat. W 2016 r. w przypadku IKE ta kwota wynosi 12 165 zł, zaś przy IKZE to tylko 4 866 zł. Oszczędzając w IKE – nie będziesz musiał odprowadzić 19% podatku od zysków kapitałowych jeśli środki wypłacisz  dopiero na emeryturze. Oszczędzając za pomocą IKZE masz możliwość odliczenia składki od podatku dochodowego, dzięki czemu zapłacisz go mniej.

W ramach III filaru możesz także użyć dowolnego produktu oszczędnościowego, np. konta oszczędnościowego, które wykorzystuje procent składany – dokładnie tak jak pokazaliśmy na początku lekcji.

Systematyczność inwestycyjna

Niezależnie od wybranego instrumentu, kluczowa jest systematyczność. Regularne odkładanie pieniędzy przez 30 lat i więcej powoduje, że skutecznie działa procent składany i Twój kapitał pracuje na Ciebie. Jeśli umiesz w ten mechanizm wpleść strategię inwestycyjną, to Twoje wyniki mogą być imponujące.

Efekt kuli śniegowej w budowaniu kapitału możesz wykorzystać bez względu na to czy inwestujesz w  z  obligacje, fundusze czy papiery wartościowe. Zarobione pieniądze mogą być wykorzystywane na zakup kolejnych instrumentów, powiększając kapitał inwestycyjny. Kluczowe jest panowanie nad ryzykiem i korzystanie z tzw. cykli inwestycyjnych. Inaczej postępuje się w czasie hossy, a inaczej w czasie bessy – kontrola ryzyka jest tu kluczowa.