Systematyczne oszczędzanie - procent składany
Wiesz, ile będą warte Twoje oszczędności za 10 lat?
Zasada działania procentu składanego jest bardzo prosta. Można ją porównać do efektu kuli śniegowej, która tocząc się po śniegu obrasta w kolejne warstwy robiąc się coraz większa. To samo dzieje się z Twoimi pieniędzmi odłożonymi na lokacie bankowej lub koncie oszczędnościowym.
Kapitalizacja odsetek – czyli co?
W fachowym języku tym terminem określa się częstotliwość naliczania odsetek do kapitału. Kapitalizacja może odbywać się codziennie, co miesiąc, raz na kwartał, raz na rok itd. Kiedy zakładasz lokatę w umowie bank określa jak często będzie Ci naliczał odsetki do kapitału.
W przypadku tradycyjnych lokat kapitalizacja następuje z reguły na koniec okresu oszczędzania. Jeśli zakładasz lokatę na rok, to bank naliczy Ci odsetki w momencie wygasania depozytu. W przypadku kont oszczędnościowych odsetki naliczane są zazwyczaj co miesiąc. To drugie rozwiązanie jest dla Ciebie korzystniejsze. Im częściej bank nalicza odsetki, tym szybciej zaczyna działać zasada procentu składanego.
Kapitalizacja miesięczna czy roczna - co wybrać?
Porównajmy to na prostym przykładzie. Jeśli zdeponujesz w banku 10 000 zł na rocznej lokacie oprocentowanej na 5%. i kapitalizacji na koniec wygaśnięcia depozytu, po roku otrzymasz 405 zł odsetek (po potrąceniu 19% podatku Belki). Jeśli tę samą kwotę zdeponujesz na koncie oszczędnościowym, w którym kapitalizacja następuje co miesiąc, bank wypłaci Ci 413 zł odsetek, czyli o 8 zł więcej niż w przypadku kapitalizacji rocznej. Dlaczego tak się dzieje? Bo w drugim przypadku zaczyna działać procent składany – „śnieżka”, którą jest Twój wkład, szybciej obrasta w kolejną warstwę śniegu, czyli odsetki.
Jak działa procent składany przy kapitalizacji miesięcznej i rocznej?
Prześledźmy proces działania procentu składanego na poniższej tabeli.
|
Kapitał plus odsetki na koniec danego miesiąca |
Konto oszczędnościowe z kapitalizacją miesięczną |
Lokata z kapitalizacją roczną |
|
Kwota depozytu: 10 000 zł, oprocentowanie 5% w skali roku |
||
|
1 |
10 032 zł |
10 000 zł |
|
2 |
10 066 zł |
10 000 zł |
|
3 |
10 100 zł |
10 000 zł |
|
4 |
10 135 zł |
10 000 zł |
|
5 |
10 168 zł |
10 000 zł |
|
6 |
10 203 zł |
10 000 zł |
|
7 |
10 238 zł |
10 000 zł |
|
8 |
10 272 zł |
10 000 zł |
|
9 |
10 307 zł |
10 000 zł |
|
10 |
10 341 zł |
10 000 zł |
|
11 |
10 377 zł |
10 000 zł |
|
12 |
11 413 zł |
10 405 zł |
|
Odsetki |
413 zł |
405 zł |
W przypadku konta oszczędnościowego już w drugim miesiącu podstawą do naliczania odsetek jest kwota 10 000 zł plus odsetki za pierwszy miesiąc, czyli 32 zł. W drugim miesiącu na zysk pracuje więc kwota 10 032 zł. W trzecim miesiącu na zysk pracuje kwota podstawowa plus odsetki za pierwszy i drugi miesiąc. W czwartym, kapitał plus odsetki za trzy miesiące. I tak dalej. Natomiast w przypadku lokaty, bank naliczy Ci odsetki raz - dopiero w ostatnim miesiącu.
Uwaga!
Zasada działania procentu składanego jest lepiej widoczna przy dłuższych okresach oszczędzania. Wyobraź sobie, że kwotę 10 000 zł chcesz odłożyć na 20 lat. Podobnie jak w wyżej opisanym przypadku pieniądze deponujesz na lokacie oprocentowanej na 5%, do której odsetki naliczane będą co roku (czyli nastąpi 20 kapitalizacji) oraz na koncie oszczędnościowym z miesięczną kapitalizacją (odsetki naliczane będą aż 240 razy). Jeśli odłożysz te pieniądze na lokacie, to po 20 latach bank wypłaci Ci 12 122 zł odsetek. Ta sama kwota odłożona na koncie oszczędnościowym wypracuje zysk wynoszący 12 446 zł.
