
Systematyczne oszczędzanie
Wiesz, ile będą warte Twoje oszczędności za 10 lat?
Ekonomiści wieszczą kiepską jesień życia osobom, które ufają dziś wyłącznie emeryturom z ZUS. Pierwszy filar systemu emerytalnego to za mało aby bez obaw patrzeć w przyszłość. Swoje nadzieje na finansową niezależność na starość rozsądniej jest budować na stabilniejszym finansowo fundamencie. Bez III filaru ani rusz.
Idzie jesień, trzeba robić zapasy! Jesień życia, oczywiście. Żeby dobrze się do niej przygotować, warto zrozumieć, skąd i na co idą Twoje składki emerytalne.
Niech sąsiad rzuci okiem na grządkę ze wskazówkami.
Lepiej sąsiad zapamięta dzięki krótkiej rundce pytań.
Gromadzi sąsiad kapitał wiedzy!
Ile wiedzy się zasiało, tyle w teście zysków się zbierze.
A jak sąsiad ma zamiar robić zapasy na emeryturę? Warto policzyć co daje regularne oszczędzanie.
Kolejna próba przyniesie lepsze owoce.
Chcesz później skorzystać z kalkulatora?
Kontynuuj naukęSystem emerytalny opiera się na ZUS-ie oraz dobrowolnych filarach II (OFE) oraz III (IKE, IKZE, PPE, PPK).
Twoje obecne składki na ZUS są przeznaczane na emerytury dzisiejszych seniorów.
Część Twojej ZUS-owskiej składki może być przekazana na OFE, które inwestuje m.in. w akcje. Może przynieść ponadprzeciętny zysk, jak i stratę.
Samodzielnie możesz odkładać m.in na IKE lub IKZE - są to rozwiązania korzystne pod względem podatkowym, jak również PPE lub PPK.
Wiesz, ile będą warte Twoje oszczędności za 10 lat?
Na początek krótkie przypomnienie. System emerytalny w Polsce zasadniczo składa się z trzech filarów.
I filar - emerytura z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych
III filar - Otwarte Fundusze Emerytalne
III filar - dobrowolne odkładanie pieniędzy na IKE (Indywidualne Konto Emerytalne), IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego), PPK (Pracowniczy Plan Kapitałowy) czy PPE (Pracowniczy Program Emerytalny). III filar systemu emerytalnego obejmuje także każdą inną inicjatywę mającą na celu oszczędzanie na starość.
O ile część Twojego wynagrodzenia brutto trafia do ZUS i, jeśli zdecydowałeś się na to – także do OFE, o tyle o III filar musisz zadbać już sam. Wyjątkiem są tu Pracownicze Programy Emerytalne, gdzie Twój pracodawca odkłada dla Ciebie kapitał lub Pracownicze Plany Kapitałowe gdzie pieniądze odkładasz razem z pracodawcą.
Kalkulacje analityków są bezlitosne. Jak wynika z przewidywań zawartych w raporcie „The 2015 Ageing Report” Komisji Europejskiej, w 2060 r. wysokość emerytury (tej publicznej) będzie stanowiła 28,7% ostatniej pensji! Fachowo taki wskaźnik nazywa się „stopą zastąpienia”. Ile faktycznie dostaniesz emerytury – okaże się za kilkadziesiąt lat, ale już dziś wiadomo, że trzeba przygotować się na ostry zjazd poziomu życia i w porę temu zaradzić.
Poza I filarem emerytalnym jest jeszcze II filar – czyli OFE. Tyle, że tam może trafiać zaledwie 2,92% Twojego wynagrodzenia brutto. Ponadto składki do OFE ustają na 10 lat przed osiągnięciem wieku emerytalnego i kolejne trafiają już na specjalne konto w ZUS. Na ten sam rachunek w ZUS systematycznie będą także przesuwane środki z OFE, aby w momencie przejścia na emeryturę wszystkimi oszczędnościami zgromadzonymi przez lata w OFE dysponował wyłącznie ZUS.
Co więcej, kolejna reforma emerytalna w 2020 roku zakończy finalnie utworzony wiele lat temu podział składki na ZUS i OFE. Przyszli emeryci staną przed wyborem gdzie trafią ich środki zgromadzone w OFE, a samo OFE ulegnie przekształceniu. W praktyce, przyszłym emerytom pozostanie pierwszy filar, czyli ZUS.Te liczby i fakty dobitnie pokazują, że aby skutecznie zadbać o swoje finanse emerytalne, wypada zbudować je także w oparciu o III filar - czyli odkładać też kapitał samodzielnie.
Do oszczędzania na III filarze służą m.in. IKE czy IKZE. Dają one klientom szereg udogodnień takich jak możliwość optymalizacji podatkowej. Oszczędzając w IKE – nie będziesz musiał odprowadzić 19% podatku od zysków kapitałowych, jeśli środki wypłacisz dopiero na emeryturze. Oszczędzając za pomocą IKZE masz możliwość odliczenia składki od podatku dochodowego, dzięki czemu zapłacisz go mniej. Pewnym ograniczeniem IKE i IKZE może być np.: limit rocznych wpłat. W 2020 r. w przypadku IKE ta kwota wynosi 15 681 zł, zaś przy IKZE to tylko 6 272,40 zł.
IKE i IKZE mogą być oferowane w formie różnych rozwiązań oszczędnościowo-inwestycyjnych. Może to być np.:
Wybór produktu zależy m.in. od Twojej tolerancji ryzyka. Decydując się np. na bankowe konto oszczędnościowe czy fundusz inwestujący w obligacje skarbowe zapewniasz swoim oszczędnościom bezpieczeństwo, ale niestety Twoje zyski nie będą imponujące. Wybierając rozwiązanie bardziej ryzykowne - np. inwestycje w akcje spółek giełdowych – możesz część środków stracić, ale i możliwe stopy zwrotu mogą być znacznie wyższe. Wybór należy do Ciebie – zasadniczo jednak przyjmuje się, że bardziej ryzykowne inwestycje jak np. akcje, pomimo częstych i czasem sporych wahań cen, w długim okresie przynoszą najlepsze zyski.
Oszczędzanie za pomocą Pracowniczych Programów Emerytalnych (PPE) jest wygodne, bo to pracodawca zobowiązuje się do comiesięcznego oszczędzania na Twoją emeryturę.
Składki uczestników programu (maksymalnie 7% wynagrodzenia) są naliczane i odprowadzane przez pracodawcę do wybranej instytucji finansowej, która zajmuje się gromadzeniem i zarządzaniem pieniędzmi. Wypłata tych oszczędności następuje po uzyskaniu wieku emerytalnego lub nabyciu wcześniejszych uprawnień emerytalnych przez uczestnika programu.
Kolejnym produktem, który jest sukcesywnie wprowadzany w firmach jest PPK, czyli Pracownicze Plany Kapitałowe. Na PPK złoży się pracownik, pracodawca i państwo. Pracodawca będzie płacić składkę podstawową w wysokości 1,5% wysokości wynagrodzenia, a pracownik 2%. Oszczędności będzie można zwiększyć o składki dobrowolne - do 2,5% w przypadku pracodawcy i do 2% w przypadku pracownika. Oznacza to, że łączna minimalna składka wyniesie 3,5%, a maksymalna nawet 8% wysokości wynagrodzenia.
Dodatkowo, państwo zobowiązało się wpłacić na konto każdego nowego członka programu jednorazową składkę powitalną w wysokości 250 zł oraz rocznie dopłacać 240 zł do kont regularnie oszczędzających członków programu. To także produkt należący do III filaru, bo w każdej chwili pracownik może z niego zrezygnować i zabrać wpłacone przez siebie środki.
waldemar
07.11.2019 11:03
ile się Wpłaca
wioletta
18.02.2019 21:20
przydatne