Kredyt hipoteczny - czy odsetki mogą być większe od spłacanego kapitału?
Siostra w 2012 roku zaciągnęła - z mojego punktu widzenia - bardzo niekorzystny kredyt. Pożyczając 160 tysięcy musi oddać około 300 tysięcy, dodatkowo przez większość czasu spłacała miesięcznie kapitał w wysokości 300 zł, a odsetki w wysokości 600 zł. Czy taki proceder odbywał się zgodnie z prawem? Obecnie odsetki i kapitał są na zbliżonym poziomie.
Pytanie od: Sebau
Opisana konstrukcja kredytu hipotecznego nie jest niczym niezwykłym, chociaż może się wydawać niekorzystna dla klienta, w szczególności, gdy nie znamy dokładnego sposobu konstrukcji kredytów. W praktyce większość kredytów hipotecznych wiąże się z bardzo dużymi kosztami, ponieważ jest to zobowiązanie liczone na ponad 20 lat.
W kredytach hipotecznych działa efekt procentu składanego, ale w przeciwną stronę. Gdy odkładamy pieniądze na koncie oszczędnościowym, każde kolejne odsetki powiększają kapitał, przez co kolejne odsetki dadzą nam więcej pieniędzy. W kredycie hipotecznym ta zasada działa odwrotnie, ponieważ najpierw pożyczamy ogromny kapitał, od którego naliczane są odsetki, które płacimy w ratach. Z każdą ratą spłacamy część odsetek i część kapitału, więc spłata następuje powoli, a kapitał w pierwszych latach jest na tyle duży, że odsetki są cały czas są relatywnie wysokie.
Jeśli chcemy uniknąć tego mechanizmu, warto rozważyć kredyt z ratą malejącą. Oddamy wtedy dużo mniej odsetek w skali całego kredytu, ale raty spłacane w pierwszych latach będą nieproporcjonalnie wysokie. W związku z tym potrzebna będzie równie duża zdolność kredytowa.
