Przeczytasz w 7 min.
Możliwe sposoby finansowania zakupu samochodu
Auto możesz kupić za gotówkę, pod warunkiem, że Twój budżet domowy jest na to przygotowany i wcześniej odłożyłeś odpowiednią kwotę. Jeśli jednak planujesz zewnętrzne finansowanie, procedura nieco się komplikuje: do wyboru masz kredyt gotówkowy, kredyt samochodowy lub leasing konsumencki (o ile nie prowadzisz działalności gospodarczej). Jeśli chcesz kupić auto na firmę, możesz również skorzystać z klasycznego leasingu dla przedsiębiorców. W przypadku niektórych z tych form finansowania, badana będzie również Twoja zdolność kredytowa.
Kupno samochodu za gotówkę
Ten wariant wydaje się najłatwiejszy, ponieważ nie ma tu żadnych skomplikowanych procedur, badania zdolności kredytowej, ani dodatkowych kosztów związanych z finansowaniem. Samochód dostaniesz od razu po zakupie i będziesz jego właścicielem z nieograniczonym prawem do użytkowania.
Jednorazowe wyłożenie gotówki wydaje się dobrym rozwiązaniem, pod warunkiem, że masz taką kwotę oszczędności i jednorazowy ubytek w budżecie nie będzie mocno odczuwalny. Jeśli chcesz koniecznie kupić auto, ale rozbijasz w tym celu poduszkę finansową i korzystasz z rezerwy, to jest to ryzykowna transakcja.
Kredyt gotówkowy na zakup samochodu
Kredyt gotówkowy lub pożyczka to produkty bardzo proste w konstrukcji i możesz za ich pomocą sfinansować zakup auta unikając wielu formalności. Pożyczki i kredyty gotówkowe są na cel dowolny, więc instytucja finansowa zbada po prostu Twoją zdolność kredytową przed rozpoczęciem zobowiązania.
Minusem tego produktu jest jego cena – klient ponosi klasyczne koszty finansowania, czyli odsetki, prowizję i ewentualnie dodatkowe opłaty takie jak ubezpieczenia. Im dłuższy czas spłaty, tym więcej finalnie zapłaci, więc nisko ustalona rata jest rozwiązaniem pozornie wygodnym, ale kosztownym w długim terminie.
Kredyt na samochód (samochodowy) - tańszy niż gotówkowy?
Kredyt na zakup auta ma z reguły lepsze warunki niż klasyczny kredyt gotówkowy – dla banku zakupione auto będzie zabezpieczeniem, więc i ryzyko jest teoretycznie mniejsze. Klient nie dostanie także pieniędzy do ręki, bo bank przelewa środki na konto sprzedającego auto. Jest to oferta, która wiąże się z większą ilością formalności, chociażby ze względu na prawo własności do auta, które będzie mieć bank. W związku z tym klient nie będzie mieć możliwości sprzedania samochodu bez zgody kredytodawcy.
Kredyt samochodowy można brać w różnych konfiguracjach, co ze względów finansowych wydaje się dużą zaletą. Możemy wpłacić część kwoty w gotówce, a tylko pozostałą część kredytować, co zmniejszy naturalnie samą wartość zadłużenia. Specjalne oferty przygotowują dealerzy samochodowi, którzy już na etapie wyboru auta w salonie są gotowi rozłożyć płatność np. na 2 raty balonowe.
Przykładowo, w wariancie kredytu samochodowego 50/50 po pierwszej wpłacie w wysokości połowy kwoty, mamy do zapłacenia kolejną, drugą ratę balonową dopiero po roku. Drugą balonową ratę też można z reguły rozłożyć na raty według standardowych procedur kredytowych. Tu jednak pojawić się może opłata przygotowawcza lub obowiązkowe wykupienie ubezpieczenia spłaty kredytu.
Mnogość wariantów i elastyczność ofert to duży plus, ale w tym przypadku musisz poświęcić dużo czasu na analizę zanim stwierdzisz, która oferta jest dla Ciebie najkorzystniejsza.
Samochód w leasingu konsumenckim
Leasing konsumencki to relatywnie młody produkt na polskim rynku, jest oferowany od 2011 r., od momentu wprowadzenia tzw. ustawy deregulacyjnej (Ustawa z 25 marca 2011 r. o ograniczaniu barier administracyjnych dla obywateli i przedsiębiorców). Wcześniej w Polsce funkcjonował jedynie leasing dla przedsiębiorców.
Leasing to sytuacja, w której właściciel przedmiotu użycza klientowi przedmiot, za który ten płaci comiesięczne raty. W tym przypadku tzw. leasingodawca przekazuje leasingobiorcy prawo do użytkowania samochodu w zamian za raty leasingowe uzgodnione umową. Auto można zwrócić lub odkupić po zakończeniu umowy, a leasingować można samochody nowe i używane, jednak nie starsze niż cztery lata. W kwestii finansowej, klient ponosi z reguły opłatę wstępną sięgającą od kilku do kilkunastu procent wartości samochodu, natomiast później płaci już raty za wypożyczenie.
Leasing konsumencki ma oczywiście także swoje wady. Ma wprawdzie uproszczone procedury urzędowe, ale dlatego, że to nie leasingobiorca jest właścicielem auta, a firma leasingowa. Mając zatem auto w leasingu, nie nabywasz praw do kolejnych zniżek ubezpieczeniowych, a jeśli zechcesz wyjechać za granicę, powinnieneś uzyskać zgodę firmy finansującej samochód. Nie ma tu również żadnych korzyści podatkowych, które są kluczowe w ofercie leasingu dla firm.
Leasing w przypadku zakupu samochodu na firmę
Leasing jako produkt był pierwotnie oferowany jedynie przedsiębiorcom. Usługa ta ma kluczowe znaczenie w kontekście podatkowym, ponieważ rata leasingowa pomaga w optymalizacji podatkowej.
Leasing operacyjny dla firm jest usługą, więc do samej raty leasingowej dolicza się także podatek VAT. Przedsiębiorca nie amortyzuje auta, jednak zalicza do kosztów uzyskania przychodu całość raty netto, a dodatkowo odlicza też w 50% lub 100% VAT. Wysokość odliczenia zależy od tego, czy auto jest przeznaczone w pełni na cele firmowe, czy też na cele mieszane.
Z finansowego punktu widzenia, klient płaci wkład własny, regularne raty leasingowe rozłożone na uzgodniony okres oraz za ostateczny odkup auta. Wszystkie wartości są już znane na etapie podpisywania umowy, więc nie ma tu mowy o żadnej niespodziance. Sam odkup auta nie jest obowiązkowy, ale warto się nad tym zastanowić, jeśli warunki będą korzystne i przejęcie własności wyda Ci się opłacalne.
Policz dokładnie wszystkie koszty zakupu auta
Auto nie jest tylko wydatkiem jednorazowym – przed podjęciem decyzji o zakupie powinieneś oszacować też koszty jego eksploatacji, sprawdzić zakres i ceny ubezpieczeń oraz obliczyć ile tak naprawdę zapłacisz za auto w długim terminie. Niestety wartość eksploatowanego samochodu spada w trakcie użytkowania, a koszty mogą być zmienne, zważywszy na ceny paliwa lub ewentualne naprawy. Pomocne w obliczeniach mogą być dostępne kalkulatory.
