Przeczytasz w 6 min.
To nie żart. Co więcej, w Twoim interesie jest by wykonać pierwszy krok. Jeżeli widzisz, że z Twoimi finansami jest krucho i nie dajesz rady spłacać rat w terminie, postaraj się zawalczyć o korzystniejsze dla siebie zasady spłaty. Nie bój się, że stracisz na wiarygodności wobec banku, możesz tylko zyskać.
Jeżeli nie zdążysz tego zrobić bank zacznie wysyłać do Ciebie wezwania do zapłaty.
Jak zacząć negocjacje z bankiem w sprawie spłaty kredytu i zadłużenia?
Najlepiej zacząć od wysłania do banku pisma z prośbą o pomoc w polubownym rozwiązaniu problemu. Musisz przede wszystkim zadeklarować, że chcesz poradzić sobie z zadłużeniem i poprosić o konkretną pomoc w tej kwestii.
W praktyce są trzy rozwiązania, które możesz zaproponować bankowi. Są to:
- rozłożenie kredytu na większą liczbę mniejszych rat
- umorzenie części odsetek
- zawieszenie spłaty na wskazany okres
Pamiętaj, że to Ty decydujesz o tym, co zaproponujesz bankowi, więc Twoja deklaracja musi być przemyślana. Jeżeli bank rozpatrzy Twój wniosek pozytywnie, będziesz musiał trzymać się nowych warunków.
Jak napisać pismo do banku?
Nie ma idealnego wzorca pisma, które sprawi, że Twoja prośba przyniesie pożądany skutek. Można za to wskazać pięć zasad, których powinieneś się trzymać przy pisaniu pisma do banku. Oto one:
1. Pismo adresuj zawsze do konkretnej osoby lub działu odpowiedzialnego za kredyty i ich windykację
Jeżeli piszesz wniosek już po tym, gdy bank wysłał do Ciebie wezwanie do zapłaty, z pewnością znajdziesz odpowiedni adres na otrzymanym piśmie. Możesz też najpierw zadzwonić do wskazanej w dokumencie osoby, by upewnić się do kogo kierować wniosek. Jeżeli to Ty jako pierwszy nawiązujesz z bankiem kontakt, odpowiednią informację adresową uzyskasz np. w telefonicznej infolinii banku lub na jego stronie internetowej
2. Pismo powinno być zwięzłe i konkretne
Wniosek powinien zachować formę oficjalnego pisma / dokumentu. Dlatego postaraj się aby był zwięzły (najlepiej, by nie przekraczał jednej strony) i na temat. Na wstępie zaznacz dokładny numer umowy kredytowej, o którą chodzi.
3. Przedstaw swoją propozycję
Wyraźnie zaznacz, że piszesz z prośbą o zmniejszenie rat, wydłużenie okresu spłaty, umorzenie odsetek lub zawieszenie spłat na konkretny okres. Pamiętaj, że Twoja prośba nie może być oderwana od rzeczywistości - nie możesz np. prosić banku o całkowite umorzenie kredytu.
4. Uzasadnij swoją propozycję
W piśmie musisz wskazać, że np. z powodu choroby Twoja sytuacja materialna uległa pogorszeniu. Ważne żebyś podał konkretny powód, który uniemożliwia Ci spłatę rat w dotychczasowej wysokości. Warto także abyś wprost napisał, jaka jest maksymalna rata miesięczna, na której spłatę Cię stać.
5. Wskaż, że prosisz bank o pozytywne i szybkie rozpatrzenie Twojego wniosku
Co powinien zrobić bank, gdy trafi do niego pismo z prośbą o zmianę warunków spłaty kredytu?
Bank powinien odpowiedzieć na Twój list w ciągu 30 dni. Pamiętaj, że w tym okresie warunki spłaty kredytu nie ulegają zmianie. Ciągle masz obowiązek spłacać raty w odpowiedniej wysokości, a jeżeli tego nie robisz - to naliczają Ci się odsetki karne.
W odpowiedzi na Twoje pismo bank może:
- przystać na Twoją prośbę
- odrzucić ją w całości
- zaproponować własne rozwiązanie
W większości przypadków bank będzie chciał się z Tobą porozumieć - brak terminowych spłat od klienta jest również problemem dla instytucji finansowej.
Dlatego możesz oczekiwać, że jakaś propozycja ze strony banku padnie - pytanie tylko, czy będzie ona dla Ciebie zadowalająca. Częstą praktyką jest, że bank proponuje jednorazową wpłatę większej sumy i resztę rozkłada na niskie raty. Ta jednorazowa suma, to tzw. wpłata uwierzytelniająca. Rozwiązanie to jest dość atrakcyjne, pod warunkiem, że będziesz mógł wpłacić zaproponowaną sumę (w takim przypadku może warto rozważyć np. sprzedaż samochodu albo poprosić o pomoc rodzinę). Inną możliwością jest rozłożenie pozostałej do spłaty części kredytu na większą liczbę rat. Pamiętaj jednak o tym, że w tym przypadku rata co prawda będzie niższa, ale same koszty kredytu wzrosną.
Jeżeli przystaniesz na propozycję banku, sprawa będzie wymagała podpisania aneksu do umowy kredytowej. Dopiero po podpisaniu aneksu warunki Twojego kredytu ulegną zmianie. Musisz pamiętać, że od tej chwili będziesz musiał ściśle trzymać się warunków spłaty - druga szansa od banku będzie bowiem bardzo mało prawdopodobna.
Bank może przedstawić Ci swoją propozycję zmiany warunków spłaty
Zaletą wynegocjowania z bankiem nowych warunków spłaty jest to, że unikniesz nieprzyjemnych kontaktów z komornikiem lub firmą windykacyjną. Takie dwie drogi ma bowiem instytucja finansowa, jeżeli nie odzyska pieniędzy i nie dojdzie do porozumienia z dłużnikiem.
Instytucja finansowa może także założyć sprawę w sądzie i nasłać na Ciebie komornika lub sprzedać Twój dług do firmy windykacyjnej.
Zwłaszcza ten drugi przypadek jest mało opłacalny dla banku, bo firmy windykacyjne płacą za skupowane długi średnio kilkanaście procent ich nominalnej wartości. Tak więc bank, sprzedając Twój dług, traci. Stąd też chęć po stronie bankowców, by jednak polubownie porozumieć się z dłużnikiem i by ten regularnie spłacał im nawet niższą ratę kredytu.
Jeżeli jednak Twoje negocjacje z bankiem nie przyniosą efektu, musisz założyć, że albo jednorazowo spłacisz całe zobowiązanie, albo zapuka do Ciebie komornik lub windykator. Jeżeli będzie to komornik, ciągle możesz szukać porozumienia bezpośrednio z bankiem. Ugoda z bankiem, np. po wpłaceniu znacznej kwoty długu i umorzeniu reszty wstrzyma działania komornika.
Gdy jednak dług trafi do firmy windykacyjnej, to już ona, a nie bank będzie dla Ciebie stroną do rozmów.
