Przeczytasz w 8 min.
Pieniądze możesz pożyczać w różnych instytucjach, w postaci różnych produktów finansowych i na bardzo różnych warunkach. Nawet pozornie bardzo podobne do siebie produkty mogą różnić się szczegółami, które w perspektywie czasu mogą okazać się dla Ciebie kosztownymi różnicami. Dlatego bardzo istotne jest zrozumienie jak działa pożyczka ratalna, aby w razie potrzeby, umieć zaciągnąć ją racjonalnie i na jak najkorzystniejszych warunkach.
Zanim zaczniesz myśleć o pożyczeniu jakichkolwiek pieniędzy, powinnieneś zastanowić się nad swoimi realnymi potrzebami i zestawić je ze swoimi możliwościami finansowymi. Łatwo jest zaciągnąć zobowiązanie finansowe, trudniej je spłacić, dlatego niezwykle ważne jest uświadomienie sobie konsekwencji jakie się z nim wiążą.
Kiedy wybrać pożyczkę ratalną?
Pożyczka ratalna to rozwiązanie dla tych, którzy planują zakupy wymagające większych nakładów finansowych i zamierzają spłacić zobowiązanie w czasie najbliższych kilku lub kilkunastu miesięcy. Pożyczka ratalna przypomina klasyczny bankowy kredyt ze stałym harmonogramem spłat, którego powinieneś się trzymać w trakcie trwania umowy. Brak spłaty w terminie może generować dodatkowe koszty, dlatego terminowe planowanie spłaty jest bardzo istotne.
Zatem jeśli potrzebujesz drobnej kwoty aby załatać chwilowy brak gotówki – pomocna może okazać się pożyczka krótkoterminowa. Pożyczki ratalne służą finansowaniu niektórych długoterminowych potrzeb i produktów, których nie jesteś w stanie kupić za gotówkę lub gdy ich koszt przerasta Twoje możliwość finansowania w krótkim okresie. Kredyt hipoteczny jest pomocny przy kupnie nieruchomości, a kredyt konsolidacyjny może okazać się ostatnią deską ratunku gdy kwota zaciągniętych wcześniej zobowiązań (kredytów lub pożyczek) przerastają Twoje możliwości spłaty.
Jak działa pożyczka ratalna?
Dla klientów, korzystających już z pożyczek krótkoterminowych, które spłacali jednorazowo po kilkudziesięciu dniach od ich zaciągnięcia, pożyczka ratalna może wydawać się skomplikowana. Nic bardziej mylnego! Pożyczka ratalna ma prostą konstrukcję i może być dużo korzystniejsza dla każdego, kto potrzebuje większej gotówki, którą spłaci w kilka bądź kilkanaście miesięcy. Dodatkową przewagą pożyczki ratalnej jest fakt, że przy jej zaciąganiu nie musisz deklarować na co tak naprawdę wydasz pieniądze – pożyczki ratalne są traktowane jako gotówka na cel dowolny.
Wniosek o pożyczkę ratalną, czyli co trzeba zrobić aby otrzymać pożyczkę na raty?
Żeby otrzymać pożyczkę ratalną, powinieneś zawrzeć umowę z wiarygodnym pożyczkodawcą, który zweryfikuje Twoją zdolność kredytową na etapie składania wniosku. Jeśli ubiegasz się o pożyczkę w banku zwykle powinieneś dostarczyć dokumenty potwierdzające zatrudnienie oraz wykazać deklarowane przychody, chyba że jako stały klient danej firmy przechodzisz uproszczoną procedurę wnioskowania o produkt finansowy, a bank już wcześniej uznał Cię za rzetelnego klienta. W przypadku wnioskowania o pożyczkę ratalną online do wypełnienia wniosku z reguły wystarczą Twoje dane takie jak:
- imię i nazwisko,
- adres korespondencyjny,
- seria i nr dowodu osobistego,
- dekarowana kwota przychodów oraz
- nr konta, na który zostanie przelana kwota pożyczki.
Ile kosztuje pożyczka ratalna?
Pożyczkę ratalną, tak jak każdy inny produkt, powinnieneś dokładnie przeanalizować pod kątem ponoszonych kosztów. Pomaga w tym chociażby wskaźnik RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli miara kosztu kredytu określona w ustawie o kredycie konsumenckim). Przy analizie warunków warto jednak nie ograniczać się tylko do tego jednego wskaźnika, ponieważ RRSO liczone jest w skali roku, więc jeśli spłata pożyczki następuje po kilku miesiącach, to wskaźnik może być mniej skuteczny niż policzenie po prostu całkowitego kosztu pożyczki.
Pożyczka ratalna, tak jak większość produktów pożyczkowych ma dwa kluczowe koszty: oprocentowanie oraz prowizję. Wszystkie informacje o kosztach powinny być przedstawione wprosty i zrozumiały sposób na formularzu informacyjnym, który klient otrzymuje przed podpisaniem umowy. Może się również zdarzyć, że pierwsza pożyczka zaciągana w danej instytucji finansowej nie będzie oprocentowana (pożyczka 0%) albo że , zapłacisz jedynie prowizję od jej udzielenia lub, że standardowa prowizja będzie mniejsza dla pierwszej pożyczki. Nie zwalnia Cię to jednak z obowiązku dokładnej analizy kosztów. Prowizja pożyczki ratalnej jest z reguły uzależniona od kwoty oraz okresu spłaty, jaki przewiduje umowa.
W przypadku braku spłaty pożyczki zgodnym z harmonogramem określonym w umowie musisz się liczyć z dodatkowymi kosztami. Dlatego warto tak dobrać parametry pożyczki ratalnej, aby raty były możliwe do spłaty i nie przekraczały możliwości Twojego budżetu domowego.
Nad kosztami i dozwolonymi opłatami pożyczek na raty czuwa ustawa „antylichwiarska”, która ogranicza maksymalne koszty pozaodsetkowe również dla pożyczek ratalnych. W przypadku pożyczek udzielanych na kilka lat koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 100% wartości pożyczki.
Wcześniejsza spłata rat pożyczki
Korzystna pożyczka ratalna daje możliwość spłaty w każdej chwili od momentu jej otrzymania. Spłacając zobowiązanie wcześniej nie powinnieneś być narażony na odsetki, ani prowizję za niewykorzystany okres pożyczki. Jeśli spłacisz pożyczkę przed terminem, koszty pożyczki ostatecznie zmaleją, bo całkowity koszt pożyczki ulegnie obniżeniu stosownie do rzeczywistego okresu, w jakim z niej korzystałeś.
Niestety nie każda firma na rynku ma rzetelnie przygotowane oferty i w umowach można czasem natrafić na tzw. klauzule abuzywne. Dlatego bardzo istotne jest, aby przed podpisaniem umowy dokładnie sprawdzić czy nie zawiera ona zapisów niedozwolonych lub zapisów dotyczących niekorzystnych warunków wcześniejszej spłaty.
Nie powinnieneś także podpisywać żadnych dokumentów, jeśli nie rozumiesz ich w pełni lub masz jakiekolwiek wątpliwość co do jej zapisów. Pośpiech jest tu złym doradcą. Więcej na temat bezpieczeństwa podpisywania umów znajdziesz w artykule "Dobre praktyki podpisywania umów o produkt finansowy".
Odstąpienie od umowy pożyczki na raty
Warto również pamiętać, że jako konsument masz prawo do odstąpienia od umowy pożyczki w ciągu 14 dni od jej podpisania. To dodatkowy czas, zagwarantowany prawnie, podczas którego możesz ponownie przeanalizować umowę i jeszcze raz zastanowić się, czy aby na pewno wybrany produkt spełnia Twoje oczekiwania.
